facebook  rss

ТОП-20

последние

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

Четверг, 13 Апрель 2017 09:20

Кредиты подорожают в два раза?

(4)
Кредиты подорожают в два раза? карикатура Алексея Меринова

Если сегодня вы хотите оформить ипотеку, заранее просчитайте, сможете ли вы выплачивать заем, когда «эпоха дешевых денег» в Латвии закончится!

За последние годы жители Латвии привыкли к низким процентным ставкам по кредитам. Действительно, сегодня процентные ставки в евро находятся на самом низком уровне за всю историю существования единой европейской валюты. Однако эксперты предупреждают, что «эпоха дешевых денег» подходит к концу и те латвийцы, которые сегодня решаются взять кредит, в будущем, возможно, будут платить за него намного дороже.

Сегодня межбанковская ставка, на основе которой рассчитываются кредиты для жителей и предпринимателей, по шестимесячному EURIBOR составляет минус 0,24%. То есть межбанковская ставка имеет отрицательное значение: если банк берет деньги в долг, то еще будут доплачивать за то, что он взял кредит.

Правда, до простых жителей отрицательные процентные ставки не дошли, но кредиты все равно очень дешевы во всей Европе. Так как средняя наценка банка к EURIBOR составляет 2,5%, то, учитывая отрицательное значение EURIBOR, годовая ставка по ипотечным кредитам колеблется от 2% до 3% в зависимости от банка. А некоторые крупные предприятия с очень хорошей кредитной историей могут получать кредиты по ставке даже ниже одного процента.

Но надо учитывать, что ставки на предельно низком уровне не будут находиться вечно. Рано или поздно она пойдет вверх. Похоже, этот момент может наступить в ближайшем будущем, может быть, даже в следующем году.

Рост или сохранение нынешних ставок зависит от политики Центрального банка Европы. Хотя в теоретической литературе и утверждается, что процентную ставку устанавливает рынок, на самом деле это не так: в реальной жизни процентная ставка жестко регулируется Центральным банком. Правда, Банк Латвии здесь ни при чем, теперь мы полностью зависим от Брюсселя и Европейского центрального банка (ЕЦБ).

Размер процентной ставки по кредитам, которые получают и будут получать жители Латвии, определяется следующим образом. Существует базовая ставка, по которой Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. Затем банки кредитуют друг друга – тут в игру вступает EURIBOR. На последнем этапе банки выдают кредиты клиентам, добавляя к EURIBOR свою наценку.

Таким образом в основе всех процентных ставок лежит базовая ставка Центробанка. Например, сейчас базовая кредитная ставка ЕЦБ составляет 0%. То есть банки могут брать кредиты в ЕЦБ, по сути, бесплатно. А базовая депозитная ставка ЕЦБ вообще отрицательная – минус 0,1%. Именно поэтому мы и имеем отрицательный EURIBOR и низкие ставки по ипотечным кредитам. Так почему же ЕЦБ установил базовую ставку на нулевом уровне? Все дело в глобальном экономическом кризисе. В сложной ситуации Европейский центральный банк понизил базовую ставку и включил печатный станок, что должно способствовать росту инвестиций и потребительских расходов, в итоге же – к экономическому росту. Такие меры еще называют политикой дешевых денег.

Как только в экономике снова появятся признаки перегрева, Центробанк должен повысить базовую ставку и выключить печатный станок. В результате кредиты подорожают и экономический рост будет заторможен. Соответственно, такую политику еще называют политикой дорогих денег.

Когда в 2008 году начался экономический кризис, все мировые Центробанки начали проводить политику дешевых денег, чтобы помочь экономике восстановиться. В итоге процентные ставки были снижены до критических уровней. У евро, как упоминалось, базовая ставка была снижена до нуля, у доллара – до 0,25%, у британского фунта – тоже до 0,25%, у японской иены – до минус 0,1%, а у шведской кроны – до минус 0,5%. Но со времени начала кризиса прошло уже восемь лет, и многие экономисты начинают приходить к выводу, что стимулирующую политику пора сворачивать.

При выборе монетарной политики Центробанки ориентируются не только на рост ВВП, но и на уровень инфляции. Поэтому инфляцию еще называют температурой экономики. Рекомендуемый уровень инфляции – 2%. И если текущая инфляция существенно ниже 2%, то температуру надо повышать через стимулирующую политики, а если выше – то, соответственно, понижать через ограничивающую политику. И вот последние статистические данные показывают, что инфляционные риски возросли и мировая инфляция пошла вверх. А сама экономика, если верить статистике, давно уже стабилизировалась. Поэтому первой начала сворачивать стимулирующую политику Америка – базовая ставка для доллара в течении короткого периода была повышена с 0,25% до 1%. А значит, кредиты в долларах тоже стали дороже. И вот в марте впервые на официальном уровне прозвучало мнение, что пора бы и Европе прекращать стимулирующую политику.

Дело в том, что в феврале 2017 года инфляция в еврозоне достигла критической точки – 2%. А в некоторых странах и вовсе превысила эти 2% – в Германии, например, 2,2%, в Австрии – 2,4%, в Испании – 3%, а в Латвии – так и вовсе 3,2%. И хотя базовая инфляция (без учета влияния нефтяных цен) ниже 2%, сигнал все равно тревожный.

В этом году, скорее всего, никаких изменений не будет, но уже в следующем году ЕЦБ может начать повышать ставку. И тут возникает вопрос – как далеко может быть повышена базовая ставка в евро?

По теории считается, что в нормальных экономических условиях базовая ставка должна быть чуть выше инфляции. И если цель инфляции – 2%, то базовая ставка в таких условиях должна составлять 3–4%. Так, еще совсем недавно, до кризиса, в 2007 году базовая ставка по евро равнялась 4%. А ставка по ипотечным кредитам тогда составляла около 7%, что для многих заемщиков сейчас кажется нереально высоким значением.

Но ведь бывают и еще более высокие ставки по кредитам. Например, сейчас в России базовая ставка составляет 9,75% про годовой инфляции в 4,59%. Ставка по ипотечным кредитам в таком случае колеблется от 12 до 15%. Если кредит берется на 20 лет, то тогда получается, что платежи по процентам в полтора раза превысят основную сумму кредита. То есть покупаешь одну квартиру, а платишь как за две с половиной. Так что российским ипотечникам приходится очень нелегко выплачивать кредиты – особенно в том случае, когда прирост зарплаты не покрывает процентную ставку.

Конечно, нашим жителям пока такая ситуация не грозит. Но надо учитывать, что не сразу, медленно, постепенно, в течении нескольких лет, но базовая процентная ставка для евро может быть повышена. А так как большинство кредитов выдается по плавающей ставке, эта проблема затронет многих заемщиков. Тем более, что в последние месяцы банки активизировали кредитную политику и стали больше выдавать кредитов. Так, на конец 2016 года общая сумма кредитных обязательств жителей Латвии составила 5,224 миллиарда евро, в том числе – по ипотечным кредитам 4,403 миллиарда евро, по кредитным карточкам – 163 миллиона евро и по потребительским кредитам – 357 миллионов евро.

Меньше всего от повышения базовой ставки пострадают люди, берущие потребительские и прочие кредиты. У таких кредитов более высокий уровень риска, поэтому банки устанавливают и более высокую ставку – в размере 15-20%. В таком случае повышение ставки на пару процентов не будет очень болезненным.

А вот ипотечникам придется сложнее. И если базовая ставка возрастет хотя бы до 1,5% (как, например, в Австралии), то по ипотечным кредитам придется платить 3,5-4%. Сумма процентных платежей в таком случае возрастет почти в два раза. А на конец 2016 года в Латвии было больше 127 тысяч жителей, взявших ипотечные кредиты. Это примерно каждая пятая семья.

Сегодня, анализируя свою кредитоспособность при займе денег, надо учитывать все риски. Ведь когда люди берут кредит, они ориентируются на текущую ставку, которая очень низка. Но ипотечный кредит выдается на длительный срок – 20 лет и более, и за это время многое может измениться. При этом от повышения базовой ставки могут быть и другие отрицательные эффекты. Европейская экономика на фоне Брекзита может оказаться намного слабее, чем думают экономисты. В таком случае повышение ставок может вызвать депрессию и даже новый кризис, что также негативно ударит по заемщикам.

Но надо отметить, что у повышения ставок есть и один положительный момент. Вместе с кредитными ставками вырастут и ставки по банковским депозитам.

Дмитрий СМИРНОВ, экономист



Комментарии  

 
-1 #1 ну ну 14.04.2017 19:00
Последняя фраза особенно порадовала , а то надоел уже НОЛЬ "доходов" и 1 % штрафа за досрочное расторжение договора по депозиту ...
)))
А вот кредит на реновацию дома взят удачно ! Как то незаметно и 5 лет пролетело с нулевым EURIBORом ... так что пускай подольше это время тянется !
)))
Цитировать
 
 
-1 #2 ну ну 14.04.2017 19:02
Хотя ...
оба пожелания взаимно друг друга исключают !
Ну что же - где то теряешь , а где то находишь .
)))
Цитировать
 
 
+1 #3 Jānis999 14.04.2017 23:20
ASV baņķieris/neatm inu kurš/ reiz teica: " Dodiet man varu pār naudas drukāšanu un tad man vispār būs vienalga kas valstī ir pie varas. "
ECB faktiski ir Rotšildu privātbanka.
Normāla inflācija t.i.15 - 25% gadā ir skābeklis augošām ekonomikām. Brīvā tirgus sludinātāju apgalvojums, ka zema līdz 3% iflācija vecina ekonomikas izaugsmi un rada stabilitāti dzīvē nepierādās. Tieši pretēji, zema inflācija slāpē ekonomikas izaugsmi un rada nestabilitāti. Zema inflācija ir izdevīga banku-finansu-p razitārajam sektoram. Krīzes gadījumā /krīzes ir parazitārā sektora ļaunprātību sekas/ valstij ir 2 iespējas: SMAGI devalvēt nacionālo valūtu,vai samaksāt ar bezdarbu un izpostītiem cilvēku likteņiem, Latvija 2008 gadā izvēlējās/tika piespiesta izvēlēties/ bezdarbu.
Tālāki komentāri lieki...
Цитировать
 
 
+1 #4 СТАВОР 20.04.2017 11:42
НИЗКАЯ ПРОЦЕНТНАЯ БАНКОВСКАЯ СТАВКА ГОВОРИТ
О
ТОМ,ЧТО ЭКОНОМИКА ЕВРОПЕЙСКОГО СОЮЗА НАХОДИТСЯ В СТРАШНОЙ СТАГНАЦИИ,КАК ВПРОЧЕМ И ЭКОНОМИКА США.ДЛЯ СРАВНЕНИЯ РОССИЙСКИЕ БАНКИ ВТБ,СБЕРБАНК ДАЁТ 8% ГОДОВЫХ ПО ДЕПОЗИТНЫМ ВКЛАДАМ!!!АМЕРИ КАНСКИЕ БАНКИ - 0,25%ГОДОВЫХ!!!
РАЗНИЦУ УЛАВЛИВАЕТЕ?!ЗА ПАДНАЯ ЭКОНОМИКА В ГЛУБОКОЙ ЖОПЕ!
ИНЫМИ СЛОВАМИ,ЗАПАД ИСПЫТЫВАЕТ ПЕРЕНАСЫЩЕНИЕ СВОБОДНЫХ ДЕНЕГ НА СВОИХ РЫНКАХ...ЭКОНОМ ИКА ЗАПАДА СТОИТ...
Цитировать
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

ÌÊ-Ëàòâèÿ 2014
Watch porn - free porn - porn - free porn - Porn Movies HD Seks porno izle Porno Sex izle porno Mobil Porno hd Porno Sex izle porno porno