facebook  rss

ТОП-20

последние

комментарии

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

Загрузка...
Четверг, 15 Март 2018 09:20

Банк лопнул! Что делать вкладчикам?

(5)
Банк лопнул! Что делать вкладчикам? macmillan.com.ua

Все вклады жителей Латвии на сумму до 100 000 евро застрахованы! Читайте, как работает гарантийный фонд, из которого вам должны вернуть деньги!

В конце прошлой недели стало известно, что латвийский банк ABLV, скорее всего, будет ликвидирован. Министр финансов Дана Рейзниеце-Озола сообщила, что 7 марта банк начнет выплачивать вкладчикам деньги. Однако в обществе сохраняются тревожные настроения. Люди интересуются, всем ли вернут вложенные в ABLV деньги и что будет с теми, кому денег в банке не хватит.

Нужно знать, что в Латвии действует Закон о гарантии вкладов. Согласно этому закону все банковские вложения жителей размером до 100 000 евро застрахованы. Это значит, что в случае проблем с банком вкладчики получат свои деньги из особого гарантийного фонда.

По нашей информации, в случае с банком ABLV под действие Закона о гарантии вкладов подпадают депозиты жителей на сумму в 470 миллионов евро. Утверждается, что все эти деньги банк способен выплатить из своих собственных средств. Так что даже помощь гарантийного фонда не понадобится.

Но, разумеется, многих жителей Латвии интересует, что случится с их деньгами, если завтра лопнет какой-нибудь другой банк. Что такое страхование наших вкладов и как это работает? Давайте разберемся в этом подробнее.

Согласно закону, все вклады размером до 100 тысяч евро в Латвии застрахованы. В случае, если банк попадет в неприятности, государство выплатит деньги его клиентам из гарантийного фонда. Причем важно понимать, что в Латвии застрахован именно сам вклад, а не клиент. Это означает, что вы можете разбить свои накопления на мелкие вклады и разместить их в разных банках. При банкротстве любого из этих банков вам действительно должны выплатить до 100 000 евро из госфонда.

Надо отметить, что идея страхования вкладов не является уникальной. Она широко используется во всех развитых странах – как в Европе, так и в США. Определенная польза от этого есть. Например, при банкротстве Banka Baltija гарантийного фонда в Латвии еще не существовало, поэтому вкладчики потеряли все свои деньги и вернуть их нет никаких шансов.

Сам гарантийный фонд в Латвии формируется за счет взносов коммерческих банков. При получении банковской лицензии банк должен сделать единоразовый платеж в гарантийный фонд в размере 1,5% от начального капитала. Затем каждый квартал банк должен вносить в фонд по 0,05% от общего объема депозитов или по 0,2% в год. Платежи в общем-то небольшие, и, чтобы сформировать в гарантийном фонде приличный капитал, нужен довольно большой срок. Так, на 31 сентября 2017 года в коммерческих банках Латвии хранились вклады на 19,81 миллиарда евро. На этот же период в гарантийном фонде находились ликвидные активы на сумму всего 159 миллионов евро, в том числе денежных средств – на 155 миллионов евро. Таким образом, процент обеспечения наших денежных вкладов составляет 0,78%, что очень мало.

Однако сам принцип страхования депозитов никак не предполагает, что все банки страны разом обанкротятся (да такую ситуацию и трудно было бы представить). Последний раз случаи массового банкротства банков в развитых странах были во время Великой Депрессии, и последние 90 лет банковская система работала более или менее стабильно. Поэтому гарантийный фонд предусмотрен на случай, если в стране обанкротится один какой-нибудь небольшой банк. Тогда денег в фонде должно хватить на выплату всем пострадавшим вкладчикам.

В Латвии впервые в полной степени гарантийный фонд вкладов был задействован при ликвидации Krājbanka в 2011 году. Тогда на выплату застрахованных вкладов клиентам потребовалось 350 миллионов латов, в то время как в гарантийном фонде находилось только 149 миллионов. Недостающие 200 миллионов пришлось взять в долг у государства, но вклады смогли вернуть все застрахованные клиенты. Позже большую часть денег гарантийный фонд смог вернуть при ликвидации и распродаже активов Krājbanka.

Затем в 2016 году в Латвии состоялась ликвидация Trasta komercbanka, но банк был небольшой, и там все обошлось без особых проблем. Но все же при ликвидации Krājbanka гарантийный фонд был прилично опустошен, и последствия ощущаются до сих пор – денег в фонде мало.

Конечно, можно потребовать от правительства увеличить размер банковских взносов в гарантийный фонд, чтобы тот быстрее наполнялся. Но надо учитывать, что на самом деле эти взносы платят вкладчики, ведь банк просто перекладывает обязательные взносы на плечи клиентов, делая это за счет снижения процентной ставки по депозитам и увеличения комиссий. Если взносы увеличат в несколько раз, то банки вынуждены будут поднять тарифы, что сразу же отразится на вкладчиках. Поэтому это не вариант.

Но что же случится, если вдруг в гарантийном фонде не хватит денег на выплату вкладов клиентам очередного ликвидированного банка? Тогда по закону выплату вкладов жителям должно обеспечить государство, что и произошло в случае с Krājbanka, когда правительство одолжило гарантийному фонду 200 миллионов латов. Но Krājbanka был относительно небольшим банком и потребовавшаяся сумма не стала критической для бюджета. Что же случится, если в Латвии обанкротится очень большой банк?

В таком случае на выплату вкладов пострадавшим клиентам банка потребуется очень много средств, и может оказаться, что спасать банк дешевле, чем обеспечивать выплату вкладов через гарантийный фонд. Именно это и произошло с Parex banka, на спасение которого государство потратило более миллиарда латов. Понятно, что таких лишних денег у государства не было, в результате дело Parex banka тяжким бременем легло на плечи налогоплательщиков Латвии, что усилило негативные последствия экономического кризиса.

Такая процедура спасения банка по английски называется bail out – спасение за счет внешних ресурсов. Причем Латвия не была исключением, процедура bail out широко применялась по Евросоюзу. Во время кризиса 2007-2009 годов странам Запада пришлось бросить на спасение "тонущих" банков гигантские суммы из государственных бюджетов. Феномен государственной поддержки называли даже "банковским социализмом". Начиная с 2007 года государства ЕС выделили проблемным финансовым организациям более 675 млрд евро в виде капиталов и кредитов, а также 1,3 трлн евро в виде гарантий. Естественно, такие действия вызвали массовое недовольство среди населения. На саммитах G20, G7 и других международных форумах лидеры государств торжественно клялись, что такого больше не повторится, что спасать банки должен кто-то другой, а не государство и налогоплательщики. Только вот кто?

Вторая форма спасения банков называется bail in – спасение за счет внутренних ресурсов. Это означает, что тонущего финансового гиганта поддерживают за счет его клиентов. Ради этого у вкладчиков банка могу конфисковать часть депозитной суммы или же компенсировать его акциями самого банка. В такой ситуации клиент из вкладчика превращается в акционера банка. Впервые процедура bail in была использована во время кипрского финансового кризиса в 2013 году. Кипрские банки были спасены, но за счет частичной экспроприации средств вкладчиков. Причем такие действия получили одобрение как со стороны ЕЦБ, так и со стороны Еврокомиссии.

Как видите, если в будущем в Европе разразится еще один экономический кризис, то власти уже готовы привлекать к спасению банков самих вкладчиков. Остается надеяться, что больше в Латвии крупных банковских кризисов не будет.

Дмитрий СМИРНОВ, экономист



Комментарии  

 
+3 #1 pensionier 16.03.2018 06:42
Сегодня нельзя держать деньги в банках Латвии, потому как в латвии нет стабильности ни экономичекой ни политической.И не стоит кормить политиков своими деньгами
Цитировать
 
 
0 #2 Совет 16.03.2018 14:59
Фаньтики надо вкладывать покупая землю и леса- это круче любой валюты- земля покормит а лес согреет при любом раскладе. Банки для лохов, это бизнес для кидал.3ex9q
Цитировать
 
 
0 #3 Bguu 16.03.2018 15:35
Банк лопнул! Что делать вкладчикам? Разве первый банк лопнул их более сотни было мелких и крупных. Напоминаю некоторые; Сбербанк, банк Балтия, банк Саулите и большая куча других. Как перенесли крах, молча - ни митингов, ни народных волнений, ни погромов, ни пикетов у кабмина, как будто так и надо. По этому банкиры изучают ситуацию в Латвии и при определённом моменте при согласованности с главарями государства происходит крах. Те довольны, а мы, на нас положили хрен дубовый.
Цитировать
 
 
0 #4 ну ну 17.03.2018 21:14
А чего "народу" то волноваться ?!
Если этому "народу" повезло и накоплений у него больше 100 000 евро , то скорее всего у него хватит ума открыть второй - третий счёт в разных банках . А до этой суммы он получит деньги в течении недели ... может конечно пролететь с дивидендами по депозит , так сегодня эти дивиденды - около 0 %% ( можно такую "утрату" и пережить ) .
Цитировать
 
 
+1 #5 СТАВОР 23.03.2018 12:47
БАНК - Это ТРЕБОВАНИЯ и ОБЯЗАТЕЛЬСТВА...
Что характерно,при ИПОТЕКЕ,клиент ежемесячно ОБЯЗАН выплачивать БАНКУ дивиденды,согла сно ДОГОВОРУ,не нарушая этот ДОГОВОР - иначе БАНК КЛИЕНТУ включает ШТРАФНЫЕ санкции.
А вот что касается БАНКА и взятых на себя ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
перед КЛИЕНТОМ,тут получается весёлое КАЗИНО - РАЗВОДИЛОВО
и КИДАЛОВО...прич ём ОБЩЕСТВО воспринимает ЭТО как само собой разумеющаяся ИГРА...
Цитировать
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

ÌÊ-Ëàòâèÿ 2014