facebook  rss

ТОП-20

последние

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

‡агрузка...
Filme Porno | phim sex org | Caut Porno | filmepornogratis | Filme Porno | Filme HD Porno XXX | Clipuri Porno | Sursa Porno | filmexxxonline | Porn Mobile | MalayPorn | Filme Porno
Четверг, 16 Май 2019 13:00

Мы снова живем в долг

(2)
Мы снова живем в долг Карикатура Алексея Меринова

Жители страны одалживают деньги на покупки и берут все больше быстрых кредитов!

Бюро кредитной информации сообщает, что на конец 2018 года общая сумма задолженности жителей Латвии достигла астрономической цифры в 5,7 миллиарда евро. Всего в базе данных кредитного бюро зарегистрировано 629 тысяч должников – это значит, что каждый третий житель Латвии (включая маленьких детей) взял кредит. При этом количество активных кредитных договоров почти в два раза превысило количество заемщиков. Другими словами, страна снова живет в долг...

■ ■ ■

По данным кредитного бюро, средний житель Латвии имеет кредиты в 1,4 кредитных организациях, а на одного реального должника приходится 1,8 кредита. Качество кредитного портфеля оставляет желать лучшего – удельный вес просроченных кредитов (свыше 60 дней и 150 евро) составил 21%, что достаточно много.

Сама структура кредитного портфеля достаточно противоречива. С одной стороны, в Латвии уменьшается количество ипотечных кредитов – со 135 тысяч в 2017 году до 123 тысяч в 2018 году. Эти данные подтверждает и Комиссия по рынку финансов и капитала, по данным которой общая стоимость ипотечных кредитов в течение года сократилась с 4,347 миллиарда евро до 4,132 миллиарда евро.

■ ■ ■

Это означает, что жители постепенно возвращают долги, а банки очень осторожно подходят к выдаче новых ипотечных кредитов. Возможно также, что изменились и тенденции на рынке недвижимости – жители вместо покупки жилья стали отдавать предпочтение аренде.

Но с другой стороны, выросло количество потребительских кредитов. В 2018 году у 328 тысяч жителей насчитывалось 495 тысяч потребительских кредитов, которые составляют 78% от общего кредитного портфеля латвийцев. При этом намечается следующая тенденция: жители стали брать в долг чаще, но небольшие суммы.

Наибольшая активность приходится на заемщиков в возрасте от 36 до 45 лет. Если анализировать небанковские кредиты, то здесь тоже наблюдается прирост. По данным Бюро по защите потребителей, за первую половину 2018 года были выданы кредиты на 309 миллионов евро, что на 20 миллионов больше, чем годом ранее. В том числе быстрых кредитов было выдано на 126 миллионов евро, тут общий прирост составил 12 миллионов евро. А общий портфель небанковских кредитов вырос на 43 миллиона евро и достиг суммы в 665 миллионов евро. В общем, количество кредитов растет почти по всем позициям.

■ ■ ■

Естественно, хочется знать, что все эти цифры означают. Хорошо это или плохо? Ведь цифра общей задолженности в 5,7 миллиарда евро впечатляет. А на одного заемщика в среднем приходится долг в размере 9062 евро – это тоже большая, но уже не такая страшная цифра. Это размер средней годовой зарплаты, так что выплатить подобный долг реально.

Но тут надо учитывать один момент. Дело в том, что современные деньги имеют долговую природу. Большая часть денег «создается» банками через выдачу кредитов. В результате получается следующая взаимосвязь: чем богаче государство, тем больше денег. А чем больше денег, тем больше кредитов. Поэтому самая большая долговая нагрузка наблюдается именно в богатых странах, в то время как в самых бедных государствах долгов очень мало. И получается, что высокий объем долгов как бы свидетельствует о том, что наше государство становится богаче. В итоге и ВВП у нас растет, и средняя официальная зарплата тоже увеличивается. Значит, все у нас на самом деле хорошо и переживать насчет высоких долгов не стоит. Правда, как всегда, есть скрытые проблемы. По теории, кредиты должны иметь строго инвестиционный характер. То есть кредиты должны использоваться для производства товаров и услуг. И в таком случае деньги будут иметь реальное товарное обеспечение. А вот кредитование потребления и особенно спекулятивных сделок может привести к опасным дисбалансам в экономике. Почти все крупные экономические кризисы были вызваны неправильной кредитной политикой. Поэтому очень важными являются качество и структура кредитного портфеля. Стимулирование спроса через потребительское кредитование создает определенные риски в экономике.

■ ■ ■

Второй проблемой является тот факт, что в рыночной экономике кредит фактически является инструментом управления человеком. Сначала жителей со всех сторон обкладывают кредитами. Обычно используется стандартный лозунг – «Зачем копить и тратить бесценное время, когда можно взять кредит и купить сейчас?».

Часто кредиты могут иметь вынужденный характер, например, кредиты на образование. И когда человек оказывается по уши в долгах, он становится зависимым и им можно управлять. Формально человек является свободным, но при этом он по рукам и ногам связан.

Сторонники теории заговоров такую модель управления называют кредитным рабством. В такой ситуации главным фактором, характеризующим репутацию человека, является его кредитная история. Если у тебя хорошая кредитная история, значит, ты уважаемый человек. А если вдруг оказался в тяжелой ситуации и просрочил выплату кредита, тут же портится кредитная история и человек выпадает из обоймы. С плохой кредитной историей у человека практически нет перспектив в рыночной экономике.

В Китае эта ситуация дошла до абсурда, там даже общение с «неправильными» людьми ухудшает твою репутацию и кредитную историю. Надо отметить, что Латвия постепенно движется в том же направлении. Ведь Кредитное бюро занимается не только сбором информации о должниках, но и оценкой кредитоспособности на основе собранной информации и по сути – формированием кредитной истории. Людей постепенно приучают к мысли, что жить в кредит – это нормально, главное – брать кредиты обдуманно. Хорошо это или плохо – вопрос спорный.

■ ■ ■

Ну и последней, третьей проблемой является тот факт, что модель жизни в кредит работает только в условиях стабильной экономики. Пока экономика успешно развивается, растет зарплата, безработица низкая – все в порядке, человек может спокойно расплачиваться по кредитам. В такой ситуации должник даже не замечает кредитной нагрузки. Но, как нам рассказывают важные экономисты, экономика развивается циклически. Это означает, что экономические кризисы происходят регулярно и фактически являются неотъемлемой частью современной экономики. И вот когда экономический кризис наступает, то все работает наоборот. Зарплаты снижаются, везде происходят сокращения, безработица растет. А вот полученный кредит остается. И тут выясняется, что в условиях кризиса многие должники не в состоянии выплачивать кредиты. Тогда отбирают недвижимость, машины и прочее имущество, купленное в кредит. Часто в таком случае приходится проходить процедуру банкротства, а главное – разрушается кредитная история. А с плохой кредитной историей начать новую жизнь будет очень сложно.

■ ■ ■

Так что общий вывод неоднозначный. С ипотечными кредитами в Латвии вроде бы все в порядке – банки их выдают осторожно и спекулятивные сделки больше не кредитуют. Хотя и ипотечные кредиты в силу своей большой суммы всегда несут риски. Но проблема подкралась с другой стороны – Латвию прочно подсадили на потребительские кредиты. Жизнь в кредит для многих стала нормой. Это значит, что мы живем на пороховой бочке. И как только в экономике Латвии появятся признаки кризиса, то некоторые должники могут оказаться в тяжелом положении.

Дмитрий СМИРНОВ, экономист



Комментарии  

 
+2 #1 George Bushmudak 16.05.2019 16:04
Тот, кто отдаёт кредиты барыгам-или трус, или подонок. Так поступать нельзя. На. бка-друг чекиста.
Цитировать
 
 
0 #2 Jānis 999 21.05.2019 09:04
Valsts ārējās parāds milzīgs, iedzīvotāju parādi kaut KAM lieli; tas pierāda, ka patreiz valsts ekonomikas kodols ir sapuvis, ačgārna domāšana un rīcība ved uz kolektīvu elli.
Цитировать
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

  • В каких случаях должны направить на экспертизу инвалидности? (0)
    В каких случаях должны направить на экспертизу инвалидности? «Я часто болею, поэтому у меня появился вопрос, в каком случае семейный врач обязан послать меня во Врачебную комиссию по экспертизе здоровья и работоспособности, чтобы мне определили группу инвалидности? Например,…
  • C какого возраста можно давать ребенку карманные деньги (0)
    C какого возраста можно давать ребенку карманные деньги Карманные деньги – важный элемент в жизни ребенка, благодаря которому он в том числе учится принимать самостоятельные решения. При этом размер выдаваемой суммы может зависеть от разных обстоятельств, но точно…
  • Лишний вес спасает жизнь в жару (0)
    Лишний вес спасает жизнь в жару В периоды так называемых волн жары, когда аномально высокая температура сохраняется на протяжении нескольких дней, люди с избыточным весом чувствуют себя лучше и реже сталкиваются с осложнениями сердечно-сосудистых заболеваний. К…
  • Любовь Успенская в окружении звёзд (0)
    Любовь Успенская в окружении звёзд Смотрите на Первом Балтийском канале и на www.tvdom.tv в субботу, 24 августа, в 19:15, творческий вечер певицы Любови Успенской.
  • Застрявшие в протекторе шины камни могут быть опасны (0)
    Застрявшие в протекторе шины камни могут быть опасны Мало кто из водителей обращает внимание на мелкие камешки, застрявшие в протекторе шины. Как правило, многие считают это сущим пустяком. Однако, когда приходится «переобувать» сезонную резину в шиномонтаже, обратите внимание…
�ÌÊ-Ëàòâèÿ� 2014