-->

facebook  rss

ТОП-20

последние

популярные

комментарии

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

‡агрузка...
Filme Porno | phim sex org | Caut Porno | filmepornogratis | Filme Porno | Filme HD Porno XXX | Clipuri Porno | Sursa Porno | filmexxxonline | Porn Mobile | MalayPorn | Filme Porno
Воскресенье, 08 Декабрь 2019 20:53

Банк вводит плату за хранение наших денег!

(0)

Прошли времена, когда банки платили клиентам хорошие проценты по депозитам! Теперь будет все наоборот...

 

На прошлой неделе стало известно, что в следующем году жителям Латвии придется платить банкам за право хранить у них свои деньги. Пока это коснется только клиентов SEB banka, который со 2 января 2020 года вводит комиссию за обслуживание каждого банковского счета – 0,70 евро в месяц. Однако я думаю, что это лишь первый звоночек.

По размеру активов SEB banka является третьим самым большим банком Латвии. Прибыль группы SEB за девять месяцев 2019 года в нашей стране составила 38,2 миллиона евро. Это на 1% меньше, чем за соответствующий период 2018 года.

■ ■ ■

В SEB banka сообщили, что с начала 2020 года за обслуживание каждого счета будет начисляться ежемесячная комиссия. Чем больше у жителя Латвии счетов в этом банке, тем больше будет плата.

В банке дипломатично поясняют, что введение комиссии связано «с ростом издержек». Но тут надо отметить, что комиссия взимается не за банковскую карту или другие услуги, а за само наличие счета. Поэтому, несмотря на то, что плата называется комиссией, по сути, она эквивалента введению отрицательной процентной ставки за хранение вашего капитала.

■ ■ ■

Вообще ситуация выглядит абсурдной. Ведь на протяжении последних 5000 лет – от Древней Месопотамии и вплоть до последнего десятилетия – история не знала отрицательных номинальных процентных ставок.

Все это время экономика работала по стандартной модели с позитивными ставками. Ведь деньги – это капитал, а капитал должен работать, то есть приносить определенный доход. Поэтому процентные платежи, которые банки выплачивают вкладчикам по депозитам, рассматриваются как плата за использование капитала.

Но в последнее десятилетие что-то пошло не так. Сначала процентные ставки начали постепенно снижаться до нуля, а теперь мы дожили до того, что сами клиенты должны доплачивать банкам за хранение денег.

■ ■ ■

Что же случилось? После кризиса 2008 года мировые центробанки стали дружно проводить стимулирующую политику. С целью предотвратить дефляцию и активизировать экономический рост, центробанки стали снижать регулируемые ставки и накачивать финансовую систему деньгами. По теории, низкие процентные ставки должны были стимулировать рост кредитования и инвестиций. В 2008 году регулируемые ставки Европейского центрального банка были снижены с 4,5% (что является нормальным уровнем) до практически нулевого значения. Но ожидаемого результата достичь не удалось – ВВП рос крайне медленно, а риски дефляции сохранялись.

Тогда центробанки пошли дальше. Первым ключевую ставку ниже нуля ввел Центральный банк Дании в июле 2012 года. Это было сделано, чтобы остановить избыточный приток капитала в Данию из-за европейского долгового кризиса.

ЕЦБ вошел в отрицательную зону в июне 2014 года для того, чтобы избежать дефляции. В ответ на эти действия Национальный банк Швейцарии в декабре 2014 года был вынужден снизить ключевую ставку до минус 0,25%, чтобы избежать ревальвации франка, создающей угрозу национальной экономике.

В феврале 2015 года Риксбанк (центробанк Швеции) снизил ставку обратного РЕПО до минус 0,1%. В сентябре 2015 года Банк Норвегии снизил процентные ставки по банковским депозитам в ЦБ до минус 0,25%. ЦБ Японии снизил процентные ставки по избыточным резервам ниже нуля в 2016 году. В результате мир погрузился в эру отрицательных процентных ставок. Последняя новость: 18 сентября ЕЦБ понизил ставку по резервам до минус 0,5% и пообещал продолжить стимулирующую политику.

■ ■ ■

Конечно, никому неприятно платить деньги за хранение вкладов в банке, да и просто за наличие банковского счета. Но давайте спокойно разберем преимущества и недостатки отрицательных процентных ставок.

Как было упомянуто выше, низкие ставки очень выгодны заемщикам. Ведь чем ниже ставка, тем меньше процентные платежи по кредиту. Базовая ставка Еврозоны EURIBOR на данный момент также опустилась ниже нуля и за шестимесячный период составляет минус 0,4%. В результате стабильные клиенты могут получать кредиты под крайне низким процентным ставкам – под 1% годовых и ниже. Тем временем в Дании был зафиксирован первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты. Датский Jyske Bank (третий по величине банк страны) предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Также отрицательные процентные ставки выгодны правительству. Для финансирования дефицита бюджета правительство вынуждено занимать деньги на финансовых рынках, выпуская государственные облигации. А из-за низких процентных ставок облигации Германии и прочих развитых стран Еврозоны получили отрицательную доходность. То есть покупатели гособлигаций еще сами приплачивают за хранение этих ценных бумаг. По латвийским гособлигациям доходность опустилась почти до 1% годовых. В результате стоимость обслуживания госдолга снижается и уменьшается нагрузка процентных платежей на бюджет.

■ ■ ■

Казалось бы, все красиво, но недостатков у отрицательных процентных ставок намного больше, чем достоинств. Как уже упоминалось, введение отрицательных ставок в виде стимулирующего инструмента не работает. Как уже упоминалось, бурного роста кредитования, притока инвестиций в Европе не наблюдается.

Мало того, опять возникли риски погружения Еврозоны в рецессию. Крупнейшая экономика Еврозоны – Германия – во втором квартале 2019 года снизилась на 0,1%, и это тревожный знак. Вдобавок отрицательные процентные ставки дали совсем неожиданный эффект. Сейчас ставка по вкладам коммерческих банков в ЕЦБ (резервам) составляет минус 0,5%. Это значит, что банки, которые хранят свои избыточные резервы на соответствующем счете в ЕЦБ, вынуждены платить за их хранение. Такая политика должна была подвигнуть банки избавляться от резервов и заниматься кредитованием промышленности. Но банки поступили совсем по-другому – они попросту переложили эти издержки на плечи клиентов и стали вводить отрицательные процентные ставки на вклады. Правда, западные банки пока заботятся о рядовых клиентах и облагают такими платежами только крупные вклады.

Первым немецким банком, который ввел отрицательные ставки на вклады, стал баварский Raiffeisenbank – в 2016 году он ввел сбор в размере 0,4% на все вклады свыше 100 000 евро. А швейцарский банк Postfinance объявил о том, что с 1 октября начнет взимать специальные сборы в размере 1% в год с тех клиентов, которые держат в банке более 500 000 швейцарских франков.

■ ■ ■

Наши же банки, похоже, собираются обложить платежами всех клиентов. Например, многие клиенты SEB banka дополнительно внесут в его кассу по 8,40 евро в год. Добавим к этому инфляцию в размере 2,5% и увидим, что наши деньги на банковских счетах постоянно обесцениваются и сгорают. А ведь в рыночной экономике капитал не должен обесцениваться из-за инфляции и отрицательных ставок, он должен приносить доход.

Обычно в такой ситуации люди ищут, как пустить деньги в оборот, вкладывают их в акции, недвижимость, покупают золото, криптовалюты и прочие рискованные финансовые инструменты. Все это приводит к ослаблению банковской системы и надуванию спекулятивных пузырей на финансовых рынках, что еще больше усугубляет негативные экономические тенденции.

Мировую экономику загнали в тупик и нормального выхода из него не видно. Учитывая европейские тенденции, можно прийти к выводу, что отрицательные процентные доберутся и до нас. Думаю, и другие коммерческие банки Латвии начнут вводить сборы за хранение денег. Учитывая, что оборот наличных денег постепенно ограничивают, платить придется всем.

Дмитрий СМИРНОВ,

экономист



Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

�ÌÊ-Ëàòâèÿ� 2014