facebook  rss

ТОП-20

последние

комментарии

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

Понедельник, 05 Февраль 2018 14:30

Жители запутываются в долгах!

(4)
Жители запутываются в долгах! dela.biz

Айварс Руди: «Должникам по кредитам никогда не простят ни цента! Судебные исполнители уже сегодня хотят взыскать с латвийцев 5 500 000 000 евро!»

Если во времена СССР на магазинных полках ничего не было, то сейчас на полках магазинов есть все! Пусто только в карманах покупателей. Но не беда – почти любой товар можно купить в кредит или лизинг. Огорчают лишь данные статистики: более половины заемщиков Латвии не могут вовремя вернуть деньги, продлевают кредиты и окончательно запутываются в паутине долгов. Но кредитные компании не бьют в колокол, им такое положение дел даже ВЫГОДНО. О том, почему в 2017 году ситуация с долгами в Латвии ухудшилась, рассказал заместитель руководителя Латвийской ассоциации заемщиков Айварс Руди.

Не успели отгреметь разорительные Новый год и Рождество, как пора уже задуматься о следующих праздниках: Дне влюбленных, 23 февраля и 8 Марта. По этим поводам тоже принято дарить подарки, на которые не всегда хватает средств. Но когда со всех сторон тебе кричат: «Покупай сейчас – плати потом», поневоле задумаешься: а может, действительно стоит подарить любимому человеку хороший подарок, а расплатиться потом? Латвийская ассоциация заемщиков предостерегает: не только подарки, но и любые другие товары не стоит покупать в кредит!

«Все хорошо, прекрасная маркиза!»

– Хочу обратить внимание общественности на следующие цифры: каждый год в Латвии растет количество выданных и НЕ возвращенных кредитов, – говорит заместитель Латвийской ассоциации заемщиков Айварс Руди. – Если раньше наша ассоциация чаще всего рассматривала вопросы, связанные с трудностями по возврату ипотечного кредита, то сейчас большинство проблем связано с потребительскими займами. Только вдумайтесь: небанковский сектор каждый год выдает жителям Латвии кредиты на 540 миллионов евро. Огромная сумма! Если бы все эти кредиты были отданы вовремя, то никакой проблемы не возникло. Но я вынужден огласить другие цифры. В активе судебных исполнителей находятся дела на взыскание долгов на общую сумму 5,5 миллиарда евро. То есть ситуация драматическая и до сих пор никто не делает решающих шагов для ее изменения.

А знаете причину, почему в Латвии не происходит изменений в законодательстве, касающемся деятельности кредитных учреждений? Все дело в том, что по отчетам фирм по выдаче быстрых кредитов (как наличными, так и в виде лизинга) кажется, будто у потребителей все в полном порядке и в 90% случаев кредиты они якобы отдают вовремя. Но на самом деле это не так.

Объясню вашим читателям, почему на бумаге должников в Латвии почти нет, а в реальной жизни должником в кризисной ситуации является чуть ли не каждый третий латвиец. Дело в том, что небанковский сектор (фирмы по выдаче быстрых кредитов) продает не отданные вовремя кредиты коллекторам. Это делается для того, чтобы государство не зафиксировало огромного количества должников и не ужесточило законов, регулирующих отрасль быстрых кредитов. Кредиторы боятся, что число их клиентов в случае ужесточения законов сократится.

Сейчас законом предполагается, что кредитная организация обязана проверить платежеспособность заемщика, если он хочет одолжить у нее больше 427 евро. У такого человека должны потребовать справку о зарплате или о величине пенсии. И если человек имеет ежемесячный доход ниже минимальной зарплаты (с 2018 года это 430 евро), то по закону ему должны отказать в выдаче кредитов. Если же человеку выдали крупный кредит без проверки доходов, то компания берет на себя все риски по невозврату кредита в срок. Для должника с доходами ниже минимальных это означает следующее: он обязан вернуть компании лишь сумму кредита без штрафных процентов и платы за пользование кредитом! Кроме того, если о нарушении закона станет известно контролирующей организации, то фирму по выдаче быстрых кредитов ждет штраф.

А представьте, что будет, если закон ужесточится и фирмы обяжут проверять доходы клиентов при оформлении кредита, например, на любую сумму больше 200 евро? Фирмы по выдаче быстрых кредитов будут вынуждены отказывать части клиентов в выдаче займов, а значит, потеряют часть клиентов.

■ В регистре Банка Латвии имеется информация о всех заемщиках, которые оформили кредиты, лизинг или ипотеку в банках страны. Таких людей в Латвии сейчас более 720 000. В это число не входят жители, оформившие быстрые кредиты.

■ Каждый год кредиторы Латвии выдают около 1 200 000 займов. Получается, что вся страна живет в долг и ситуация только усугубляется.

■ Четверть жителей Латвии, имеющих кредиты, задерживают их выплату больше, чем на 60 дней. Таких должников в стране почти 150 тысяч.

■ Примерно 14,7% должников задерживаются с выплатой кредитов больше, чем на 180 дней.

На чем они зарабатывают?

– Конечно, может возникнуть вопрос, почему фирмам так выгодно работать с клиентами, которые вовремя не отдают долг. Тут надо вспомнить, что самые большие суммы фирма по выдаче быстрых кредитов зарабатывает вовсе не за выдачу кредитов. Они получают прибыль, когда клиент приходит к ним продлевать срок пользования кредитом, – объясняет наш собеседник. – Да и штрафные санкции за каждый просроченный день возврата долга тоже весьма немаленькие. Поэтому кредитным компаниям выгодно, чтобы закон позволял им иметь как можно больше клиентов, которые не могут вовремя вернуть взятый заем. К слову, сейчас кредитные фирмы Латвии выдают 1 200 000 кредитов каждый год.

Четыре фирмы под одним руководителем

– А знаете, какой ход придумали многие руководители фирм по выдаче быстрых кредитов, чтобы иметь возможность выдавать кредиты на суммы более 427 евро людям с зарплатой ниже минимальной? Вместо одной фирмы они на бумаге создают, например, четыре. Таким образом, если к такой фирме приходит соискатель большого займа с зарплатой ниже минимальной, то ему могут выдать искомый кредит без формального нарушения закона. Каждая фирма выдаст клиенту по 400 евро и закон будет соблюден. Соискателю займа даже не придется никуда бегать, все будет оформлено на одном месте либо вообще через интернет-банк! А если через положенное время человек не сможет вернуть долг, то выяснится, что закон бессилен его защитить. То есть он не освободит должника с доходом ниже минимального от необходимости кроме самого долга заплатить проценты за пользование кредитом и возможные штрафные санкции, так как по бумагам он одолжил у каждой фирмы не больше 427 евро.

За что мы боремся

– Теперь подошло самое время объяснить, за что борется наша ассоциация, – говорит Айварс Руди. – Мы хотим, чтобы компании по выдаче быстрых кредитов (или по продаже товаров в кредит) вообще не имели права выдавать кредиты или продавать товары людям, чей доход ниже минимальной зарплаты. Сейчас более 40% жителей Латвии получают минимальную зарплату. Такие люди – по нашему глубочайшему убеждению – должны быть лишены возможности что-то купить в кредит или взять в долг, потому что с вероятностью в 99% они не смогут вернуть деньги вовремя, а значит, запутаются в паутине долгов.

Оформите меня на минималку!

– Но будем реалистами: далеко не все латвийцы имеют минимальный оклад, обозначенный в ведомости. Это значит, что работодатель доплачивает людям зарплату в конверте, – говорит наш собеседник. – Интересно, что нередко сами работники просят оформить их на минимальную зарплату (а остальное доплачивать в конверте), для того, чтобы судебный исполнитель не смог ничего с них взыскать в счет уже имеющегося долга.

Более того – недавно мы узнали, что в Латвии существует компания, в которой работают исключительно должники. К нам пришел водитель-дальнобойщик, попросил помочь разобраться в его финансовых делах. Заодно рассказал, что сейчас работает в латвийской фирме, которая зарегистрировала свою деятельность в Эстонии. Это было сделано для того, чтобы все работники фирмы – должники – могли получать официальную зарплату и не бояться, что судебный исполнитель начнет с нее взыскивать долг. Латвийские судебные исполнители не могут проверить зарплату, которую начисляют латвийским жителям работодатели из других государств.

Вы понимаете, что все это значит? Латвия из-за таких вот «иностранных» фирм (в которых работают наши латвийцы) и зарплат в конвертах недополучает налоги. И виноваты в этом компании по выдаче быстрых кредитов. Из-за больших долгов перед ними люди боятся работать за официальную и полную зарплату.

Долговая паутина

– К сожалению, с каждым годом растет количество людей, которые не могут вовремя вернуть долг. Как я уже говорил, компании по выдаче быстрых кредитов продают долги своих клиентов коллекторам. А если фирме по взысканию долга не удается вернуть долг, то она отдает дело в суд и к взысканию приступает судебный исполнитель. Напомню: сейчас в активе судебных исполнителей находятся дела на 5,5 миллиарда евро. В работе находится 420 000 дел по взысканию долга. Для нашей маленькой страны это огромная цифра, – говорит Айварс Руди. – После того, как с должниками начинают работать коллекторы или судебные исполнители, люди часто приходят к нам за помощью. Их истории будто написаны под копирку: «Я взял быстрый кредит, думал, что получится его отдать через три месяца. Но случилось ЧП, я не смог вовремя отдать долг, пришлось продлить договор. А для того, чтобы выплачивать деньги, я оформил новый кредит в другой компании. Но и по нему я не смог рассчитаться, поэтому взял заем еще в одной кредитной фирме. Сейчас у меня нет средств, чтобы рассчитаться по всем долгам!» К сожалению, латвийское законодательство не запрещает нашим людям брать кредиты в одной-второй-третьей фирме, даже в тех случаях, что остальные займы не погашены. И это еще один недочет, который надо исправлять нашим политикам!

Банкротство не для них!

– Когда люди запутываются в паутине долгов, у них появляется мысль: «А что, если пойти на личное банкротство и разом освободиться от всех долгов?» Но сегодня жителей Латвии, которые набрали кучу быстрых кредитов и не смогли по ним расплатиться, в банкроты не берут, – говорит Айварс Руди. – Другими словами, закон запрещает людям, которые осознанно довели себя до банкротства, пользоваться процедурой неплатежеспособности. Банкротом может стать только тот человек, которого жизненные обстоятельства довели до разорения, например, тот, у кого снизилась зарплата или была утеряна работа и т. д. А если человек набрал четыре кредита на большие суммы и не смог их выплатить, но при этом его зарплата не изменилась, сам в этом виноват. От долгов он освободиться не сможет и даже на пенсии будет обязан их выплачивать.

Даже маленький долг не будет прощен!

– В народе живо и еще одно заблуждение. Люди почему-то думают, что маленькую сумму долга им простят, так как компаниям крайне невыгодно тратить деньги на суд с должниками. Это мнение в корне неверно, – считает наш собеседник. – Как только фирма понимает, что долг ей не возвратят, она либо продает его коллекторской компании, либо отдает все дела разом в суд. И на то, и на другое большие расходы не нужны. К тому же проигравшая сторона (а должник, который не выплатил долг, всегда будет проигравшей стороной) обязана погасить все судебные издержки. Так что кредитная компания не простит вам даже долга в 10 евро.

Также многие должники уверены, что фирмы незаконно завышают окончательную сумму долга. Но по нашей практике мы видим, что это не так. Когда к нам приходят со всеми бумагами и мы проверяем законность вычисления окончательной суммы долга, то лишь в 20% видим, что расчет был сделан неверно. В большинстве случаев фирмы по выдаче быстрых кредитов и компании, которые перекупили у них долг, все подсчитали правильно, по закону.

Наблюдающие инстанции все видят!

– За деятельностью фирм по выдаче быстрых кредитов наблюдает Центр защиты прав потребителей, – рассказал наш собеседник. – Конечно, чиновники центра знают, какие схемы используют фирмы по выдаче быстрых кредитов, чтобы выдать кредит как можно большему числу клиентов. Поэтому Центр защиты прав потребителей в рамках своих возможностей пытается приструнить эти фирмы и говорит о том, что кредиты в Латвии слишком легко выдаются и надо ужесточить требования. Центр также хочет, чтобы доходы клиента были проверены даже в том случае, если он берет в долг всего 200 евро. (Напомню, сейчас фирма обязана проверить доход заемщика, если он хочет взять в долг 427 евро и больше). Почему же нужные изменения в законодательстве так медленно продвигаются? Все дело в том, что в правительстве существует лобби, которое тормозит принятие изменений в законе.

Проблема еще и в том, что у нас нет общего регистра должников, есть только регистр банка Латвии, который учитывает далеко не всех должников. Если бы в государстве имелся общий регистр, то мы бы постарались продвигать закон, по которому кредитное учреждение не могло бы выдавать кредит человеку, пока он не погасил предыдущий долг.

Не верь рекламе!

– Напоследок я хочу сказать пару слов о рекламе быстрых кредитов и о покупке товаров в кредит. В конце каждой рекламы по выдаче быстрых кредитов всегда говорится, что кредит надо брать ответственно и оценивать свои возможности по его возврату. Но надо быть реалистами: наши люди не берут кредит ответственно, не оценивают свои возможности по его возврату. В результате запутываются в долгах, как в паутине, – говорит Айварс Руди. – Есть и еще один нюанс. Латвийцы довольны безграмотны в плане финансов, они все время надеются на чудо. Например, когда они слышат рекламу «Процентов нет, комиссии нет!», они думают, что вообще ни за что не придется платить. Но они не понимают, что когда наступит время продлевать кредит, то плата за продление будет гораздо выше, чем у тех фирм, которые изначально берут деньги за пользование займом. Всегда надо тщательно проверить, что стоит за рекламой выбранной вами фирмы.

Мне искренне жаль, что в школах Латвии нет уроков финансовой грамотности. Она нашим людям очень бы пригодилась!

Ольга ВАХТИНА,
Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.



Комментарии  

 
+3 #1 Дана 06.02.2018 23:25
поэтому я не беру быстрые кредиты...живу на что есть, но.... ОЧЕНЬ БЕДНО....ЧЕСТНО БЕДНО....НО СПОКОЙНО...
Цитировать
 
 
+1 #2 ну ну 07.02.2018 06:52
Диана , видимо кого то силой заставляю брать кредиты !
Они , наверное , упираются ... а их пытают и выдают , выдают ...
Так и страдают ни за что !!!
Так что вы как то поаккуратнее , а то тоже к ним в лапы на улице попадётесь !
)))
Цитировать
 
 
+6 #3 nona 07.02.2018 20:08
Это говорит о страшной бедноте людей которой ни в какие времена не было "позор"......
Цитировать
 
 
0 #4 pluck 14.02.2018 19:22
Сейчас более 40% жителей Латвии получают минимальную зарплату.....
Цитировать
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

ÌÊ-Ëàòâèÿ 2014