-->

facebook  rss

ТОП-20

последние

популярные

комментарии

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

‡агрузка...
Filme Porno | phim sex org | Caut Porno | filmepornogratis | Filme Porno | Filme HD Porno XXX | Clipuri Porno | Sursa Porno | filmexxxonline | Porn Mobile | MalayPorn | Filme Porno
Воскресенье, 20 Октябрь 2019 11:00

Копим на старость, но без гарантий?

(3)

Разбираемся в плюсах и минусах 3-го пенсионного уровня.

О том, чтобы копить деньги на старость, многие задумываются задолго до пенсии. Один из вариантов накоплений – подключиться к 3-му пенсионному уровню и ежемесячно отчислять определенную сумму, чтобы получить накопленный капитал по достижении 55 лет. Но какие гарантии дают такие накопления? Не получится ли так, что вместо прибыли человек останется в убытке? Эти вопросы мы адресовали экспертам.

Как работает третий пенсионный уровень? Вы выбираете в банке подходящий вам пенсионный план, и ваши средства вкладываются в различные финансовые инструменты (в облигации, в акции), на цену которых влияют колебания на финансовом рынке. Так как доходность пенсионных планов не гарантирована, накопленный капитал в итоге может быть больше или меньше уплаченных взносов. Стоит учесть, что вложения в третий пенсионный уровень – долгосрочные, потому что в длительной перспективе шанс получить прибыль больше, даже если вы вкладываете деньги в план с более высокой долей риска.

Наш собеседник – Кристапс Копшталс, эксперт Swedbank.

Поле для маневров

– В чем разница между вкладами в третий пенсионный уровень и обычным депозитом?

– Разница существенная. Депозит – это когда вы вносите деньги на определенный период и получаете от банка проценты, которые сегодня очень маленькие. У пенсии 3-го уровня более широкий диапазон действий с накоплениями – вы можете выбрать подходящий план, вкладывать деньги в пенсионные фонды по всему миру. Кроме того, за взносы на 3-й пенсионный уровень вы получаете возврат подоходного налога в размере 20%. В этом его финансовая привлекательность. Наконец, делая накопления для пенсии, человек может назначить себе наследника. Это могут быть даже несколько человек, не обязательно родственники – они получат деньги сразу после его смерти.

– Наследника можно назначить при заключении договора в банке?

– Да. И этого наследника можно потом поменять.

– Несовершеннолетние дети также могут быть наследниками?

– Могут, но они получат деньги только по достижении совершеннолетия.

Как застрахованы накопления в пенсионные фонды? Что делать, если мой пенсионный фонд обанкротится?

– В Латвии действует специальный закон о пенсионных фондах, в нем сказано, что деньги, направленные в пенсионный фонд, отделены и от самого фонда, и от управляющего фондом, и от банковских активов. Это означает, что если банкротится ваш пенсионный фонд или ваш банк, ваши деньги не исчезнут – их переведут в другой пенсионный фонд, или посредником выступит другой банк. Если деньги по депозитам для вкладов свыше 100 тысяч евро выплачиваются из гарантийного фонда, то в случае пенсий гарантийный фонд не требуется. Пенсионные накопления должны вернуться в полной мере.

Если грянет кризис

– Что влияет на доходность накоплений?

– То, какой пенсионный план вами выбран. Если вы выбираете более консервативный пенсионный план (с большей долей вложений в облигации, чем в акции), где рыночные колебания стоимости ценных бумаг будут меньше, у вас меньше и шанс заработать хорошую прибыль. Если срок накопления будет долгим, например, 20–30 лет, рекомендуется выбрать более активный план с более высокой долей риска (большей долей акций), но в перспективе заработать можно будет больше.

– Во время финансовых кризисов ценность пенсионных накоплений может значительно снизиться? Например, я вложу 10 тысяч евро, а в итоге получу лишь половину?

– Теоретически такая возможность во время тяжелого финансового кризиса есть, если вы выбрали очень активный план и ваш накопительный период короткий. Поэтому чем ближе срок, когда вы планируете пенсионные накопления снять, тем менее активный пенсионный план вам стоит выбирать. В 2008 году, когда был самый тяжелый кризис за последние 50 лет, рынок ценных бумаг обрушился на 50 процентов. Соответственно снизилась и ценность пенсионных накоплений. Но и цены на многие товары упали, за те же деньги можно было купить больше товаров. В то же время, если у вас впереди долгий накопительный период, во время кризиса акции можно приобрести по более низким ценам и потом дождаться роста их ценности. Да, в 2008 году рынок пережил сильное падение, но теперь достиг новых высот, уровня гораздо более высокого, чем был до кризиса.

Санкций не будет

– Смогу ли я получить пенсионные накопления раньше, чем мне исполнится 55 лет? Например, если потеряю работу и не смогу вносить деньги?

– Снять деньги до 55 лет вы сможете, если являетесь представителем определенных профессий. Это персонал воздушных и морских судов, водители общественного транспорта, железнодорожники, артисты цирка, артисты балета и т.д. (полный список профессий здесь – https://likumi.lv/doc.php?id=263928). Также снять накопления до 55 лет имеют право инвалиды 1-й группы в случае, если инвалидность присвоена пожизненно. Все остальные жители получают доступ к деньгам, достигнув 55-летия. Это ограничивающий фактор, но он уберегает нас от преждевременной растраты своих пенсионных накоплений.

– А если у человека серьезная болезнь, но он не инвалид 1-й группы? Он сможет заморозить выплаты на какое-то время?

– Да, в этом смысле 3-й пенсионный уровень очень демократичный. Делать выплаты можно в выбранном вами объеме и с подходящей вам регулярностью. Сумму выплаты можно уменьшить, можно приостановить выплаты на какое-то время, а потом снова возобновить – за это не будет никаких санкций. Также можно перевести накопления из одного пенсионного фонда в другой – и за это не будет никаких санкций.

Выбор за вами

– Подключиться к третьему пенсионному уровню можно только через банк?

– Есть фонды, с которыми можно работать и напрямую, без посредничества банка. Но в банках есть свои плюсы – вы видите, сколько денег вы накопили, можете менять сумму регулярных выплат, поменять свой пенсионный план.

– Один человек может делать накопления сразу в двух пенсионных планах?

– Да, и в разных пенсионных планах, и в разных пенсионных фондах. Главное – иметь деньги, которые будете выплачивать.

– Как поступить, если я хочу перевести пенсионные накопления из одного банка в другой?

– Сначала надо пойти в тот банк, куда вы хотите перевести свои накопления, и заключить договор с банком и с фондом, в который собираетесь вложить деньги. А затем в банке, где у вас ранее был подписан договор, написать заявление о том, что хотите перевести накопления.

– Сумма ежемесячных отчислений регулируется? Есть ли какая-то минимальная сумма?

– Таких ограничений нет. Но если вы будете вносить по 5 евро в месяц, надеяться на большие накопления нет смысла. За 10 лет вы накопите всего 600 евро. Чем больше денег вы вносите, тем быстрее растут накопления.

Что делать пенсионерам?

– Имеет ли смысл людям, уже достигшим пенсионного возраста, подключаться к 3-му пенсионному уровню? Каковы условия для пенсионеров?

– В принципе для подключения к 3-му пенсионному уровню нет ограничений по возрасту И пенсионер может продолжать делать накопления, особенно, если он работает. Он также получит возврат подоходного налога. Но надо понимать, какова цель накоплений.

– Пенсионер сможет забрать свои накопления в любой момент?

– Да и не только пенсионер. С 55 лет можно забрать всю сумму накопления, или заключить договор, чтобы вам ее выплатили по частям. Другой вариант – продолжать копить деньги до достижения пенсионного возраста и после него. Если говорить о возврате налогов, то важно, чтобы деньги в пенсионном фонде находились в течение того года, когда их человек выплачивал и в течение следующего календарного года. Например, если вы делаете взносы сейчас, возврат налогов сможете получить в 2021 году.

Куда жаловаться?

– Кто регулирует пенсионную систему 3-го уровня?

– Закон о частных пенсионных фондах, определяющий порядок их работы. А также Комиссия рынка финансов и капитала FKTF, которая надзирает за тем, насколько работа фондов соответствует нормативам.

– Если клиент недоволен работой своего пенсионного фонда, он может пожаловаться в эту комиссию?

– Такая возможность есть. Но для начала лучше пообщаться с самими представителями пенсионного фонда. А также стоить учесть, что если вы выбрали активный пенсионный план, вы несете более высокие риски, и в определенный момент у вас могут быть убытки, зато в перспективе есть шанс больше заработать.

Цена риска

– Если человеку 40 лет, какой пенсионный план вы посоветуете? Более рискованный?

– Не обязательно, многое зависит от человека, есть люди по своей сути более консервативные, независимо от того, сколько им лет, и есть другие – более склонные к риску. Для людей консервативных большой риск – это большой стресс, им лучше выбрать планы со средним или низким уровнем риска. Поэтому мы рекомендуем выбирать план и сообразно возрасту, и сообразно готовности пойти на риск.

– Можно ли заранее рассчитать предполагаемую прибыль, если выбираешь, например, план с более высокой степенью риска?

– Предполагаемая прибыль сильно зависит от ситуации на финансовых рынках. Исторически, в среднем на пенсионных планах с более высоким риском можно заработать 7–8 % в год. Но могут быть и такие годы, как 2008, когда убыток может составить 50%, или, наоборот, очень удачные годы, когда прибыль составляет 20–30%. Такова амплитуда колебаний. Если вы выбираете более долгий накопительный период, эти колебания в перспективе выравниваются. Но нельзя гарантировать, что в следующем году вы заработаете 7% прибыли.

– Планы со средним риском и с малым риском тоже ничего не гарантирует?

– Нет, четких гарантий нет. И в этом тоже отличие пенсионных накоплений от депозитов – гарантий они не дают. Но сегодня проценты по депозитам очень низкие. Потому что Европейский центральный банк установил практически нулевую процентную ставку по депозитам – теперь, чтобы хранить деньги в ряде европейских банков, за это еще надо доплатить. Такова сегодня судьба надежных сбережений.

– Кому вы не рекомендуете подключаться к 3-му пенсионному уровню?

– Возможно, если человек уже на пенсии, ему стоит обдумать, стоит ли подключаться к 3-му уровню. Ведь суть пенсии 3-го уровня – создать накопления на старость, которые потом можно тратить. А в принципе пенсия 3-го уровня – это очень хороший вид накоплений, и подключиться к ней можно уже с первой зарплаты. В Западной Европе, как только люди начинают работать, они сразу начинают делать пенсионные взносы – или сами, или их работодатели, или и те, и другие. И по достижении пенсионного возраста у них достаточно денег для благополучной жизни, они могут позволить себе путешествовать и наслаждаться жизнью.

– Есть ли статистика, сколько человек в Латвии подключились к пенсиям 3-го уровня?

– Уже 300 тысяч человек делают такие накопления. И их число растет примерно на 20 тысяч в год. Пенсия 3-го уровня – один из самых популярных в Латвии видов накоплений.

– Российские граждане, проживающие в Латвии, тоже могут подключиться к 3-му пенсионному уровню?

– Да, подключиться могут и резиденты, и нерезиденты Латвии. Но финансовую историю граждан других стран банки более тщательно проверяют. Если у этих граждан все честно и прозрачно, возможность подключения к 3-му пенсионному уровню есть.

Налоги и инфляция

Отвечает эксперт Министерства финансов Лелде Гринвалде

– Делая накопления 3-го пенсионного уровня, людям стоит рассчитывать на то, что их взносы вернутся в полной мере и они получат прибыль?

– Выбранный пенсионный план не гарантирует прибыль или определенный уровень доходности, а историческая доходность не гарантирует такую же доходность в будущем. В пенсионных планах не предусмотрены никакие гарантии, это означает, что в результате колебаний цен на инвестиции (например, в случае падения цен), может снизиться не только прибыль, но и в особо неблагоприятных случаях – основная сумма взносов. В краткосрочной перспективе при неблагоприятной рыночной ситуации возможно уменьшение накопленного капитала.

– Как накопления защищены от инфляции?

– От инфляции они не защищены.

– Допустим, к 55 годам человек накопил на 3-м пенсионном уровне определенную сумму. Может ли он получить эту сумму сразу или взять только часть, а выплату оставшихся денег распределить на несколько лет?

– Если в вашем пенсионном плане предусмотрена возможность получения пенсионного капитала по частям, то пенсионный фонд должен представить в Комиссию рынка финансов и капитала утвержденную правлением пенсионного фонда методику выплаты такой пенсии. И вы получите пенсию по частям.

– Допустим, я хочу перевести свой пенсионный капитал из одного пенсионного фонда в другой. Могу ли я сделать это и как?

– Можете. Для этого вы должны предоставить соответствующее письменное заявление правлению вашего пенсионного фонда (или же работодателю, если он участвует в вашем пенсионном плане на основании договора коллективного участия) по меньшей мере за месяц до предполагаемой даты перевода капитала. Санкции к вам за это пенсионный фонд не применит, но вам стоит заранее ознакомиться с правилами вашего пенсионного плана в отношении прекращения участия.

– С какой суммы взносов осуществляется возврат подоходного налога? Только с той суммы, что я внесла, или из суммы вместе с прибылью, которую я получу. Например, в год я вложила 1000 евро, а моя прибыль составила 100 евро.

– Только с суммы, что вы вложили – с 1000 евро вам вернут 200 евро (20%). Но есть условие: сумма возвращаемого налога не должна превышать 10% процентов от вашей годовой брутто-зарплаты (до уплаты налогов). Например, если ваша брутто-зарплата составляет 500 евро в месяц (6000 евро в год), то максимальная сумма взносов, с которой вы сможете получить возврат подоходного налога, составит 50 евро в месяц (600 евро в год). Максимальная сумма взносов для возврата налогов составляет 4000 евро в год. А с прибыли вам придется заплатить налог. Если ваша прибыль составила 100 евро, то с этой суммы будет удержан налог на прирост капитала в размере 20 процентов. То есть на руки вы получите 80 евро прибыли.

Марина СИУНОВА,
Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.



Комментарии  

 
+5 #1 Сейда 20.10.2019 20:35
И всё таки основной является 1 уровень... Мне на 3 уровень ложить нечего,зарплата 450 еврои так нехватает
Цитировать
 
 
+6 #2 Дайнис 20.10.2019 21:28
с чего копить нормально? Раньше ложил по 15 евро но уже как 6 лет ни цента. Нужно ложить 200-400 евро и больше каждый месяц тогда есть смысл, а по 15 нету толку, вот я и бросил.
Пенсионная система у нас рассчитана на большие зарплаты и вложения, а у половина жителей их нету
Цитировать
 
 
+3 #3 семья 21.10.2019 10:23
у нас из семьи никто не копит- НЕ МОЖЕТ- кредиты на квартиру надо платить, на мебель и бытовые технику и так еле еле концы с концами сводим
Цитировать
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

�ÌÊ-Ëàòâèÿ� 2014