facebook  rss

ТОП-20

последние

популярные

комментарии

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

‡агрузка...
Пятница, 26 Февраль 2021 09:12

Игры со ставками: кредитные каникулы как ловушка

(0)
Игры со ставками: кредитные каникулы как ловушка Freepik.com

Весной 2020 года в связи с введением чрезвычайной ситуации банки начали предлагать клиентам кредитные каникулы и отсрочить выплату основного долга. По заверению представителей банков, кредитные каникулы не могут ухудшить действующие условия кредитования. Но наш читатель уверен: кредитные каникулы – это ловушка.

Безработным предоставляются каникулы

– Я работаю парикмахером, моя супруга – мастер по маникюру, – рассказывает рижанин Михаил. – В декабре прошлого года правительство наложило временный запрет на работу салонов красоты, и в нашей семье начались проблемы с деньгами. Заработков не было, а от необходимости выплачивать ипотечный кредит никто не освобождал. Мы решили воспользоваться кредитными каникулами, которые SEB banka предлагал клиентам, потерявшим работу из-за ЧС.

Наш читатель рассказал, что во время кредитных каникул банк предложил платить только проценты по займу без выплаты основной суммы долга. Это показалось Михаилу выгодно, и он выслал в банк заявление.

– За рассмотрение заявления о кредитных каникулах банк взял 30 евро, меня это неприятно удивило. Когда доходов вообще нет, то каждый цент на счету, – говорит Михаил. – Банк удовлетворил мое заявление о предоставлении каникул, менеджер пообещала выслать договор для подписания. Я по телефону спросил у менеджера, может ли новый договор ухудшить условия кредитования, и получил ответ: «Нет, все остается, как было». Несмотря на это, я решил показать договор своему знакомому, который работает юрисконсультом в другом банке. Я далек от банковской сферы и боялся подвоха. И подвох в новом договоре с банком обнаружился!

Плата увеличится

– По моему нынешнему договору я должен платить банку 1% от суммы займа, или 880 евро в год плюс ставку EURIBOR (это европейская межбанковская ставка – усредненная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемым в евро. Определяется при поддержке Европейской банковской федерации. – О.В.). Ставка EURIBOR колеблется в границах от 1,5% до 3% от суммы моего кредита. Чем меньше ставка EURIBOR, тем мне выгоднее, – говорит Михаил. – Некоторое время назад размер EURIBOR начал падать и в 2020 году составил минус 0,51%. В совокупности с процентом за предоставление ипотечного кредита я платил банку не 1% от суммы кредита, а всего полпроцента. Но если бы я подписал договор о кредитных каникулах, то впоследствии мне бы пришлось вновь платить полную сумму. Почему? В договоре о кредитных каникулах есть пункт о том, что ставка EURIBOR не может опуститься ниже значения 0. Если бы я подписал этот документ, мне пришлось бы платить банку один процент от суммы моего долга, то есть 880 евро в год.

Так делают все!

Михаил рассказал, что решил не подписывать договор о кредитных каникулах. Он подсчитал: впоследствии отсрочка с выплатой основного долга обошлась бы ему в шесть тысяч евро (при условии, что EURIBOR остался бы отрицательным).

– Через несколько дней менеджер банка поинтересовалась, почему я не подписал договор. Я объяснил причину, – рассказывает Михаил. – У меня оставалась надежда, что я что-то не так понял и условия кредитования останутся прежними. Но – нет, менеджер подтвердила мои опасения насчет того, что после подписания договора о кредитных каникулах впоследствии мне придется платить больше.

– Когда я брал кредит, – продолжает Михаил, – ни одно финансовое учреждение не могло и представить, что когда-нибудь ставка EURIBOR будет отрицательной. В нынешних условиях банки теряют доход и  пытаются разными способами вынудить клиентов на подписание нового договора. Но некрасиво зарабатывать на тех, кому правительство запретило работать.

Кстати, при любом обращении клиента банки пытаются включить в договор пункт о нулевой ставке EURIBOR. Знакомый просил у своего банка разрешение сдавать квартиру, приобретенную в ипотеку. Банк разрешил, но при условии, что клиент подпишет новый договор с данным пунктом.

Вопросы к адвокату

По мнению нашего читателя, представитель банка первоначально ввел его в заблуждение, сообщив, что новый договор никак не ухудшит условия кредитования. Однако если бы Михаил подписал соглашение о кредитных каникулах, ему бы пришлось платить больше, чем до этого.

Но что делать заемщикам, которые уже подписали невыгодные договоры и согласились с новой ставкой EURIBOR? Об этом мы узнали у адвоката Андрея Адамсонса.

– У клиентов банка остается шанс вернуть прежний, минусовой процент по EURIBOR, – говорит Андрей Адамсонс. – Для этого надо обратиться в Центр защиты прав потребителей (ЦЗПП) с просьбой оценить, насколько новый договор соответствует заявлению представителя банка о том, что из-за кредитных каникул условия договора не ухудшатся. Если у клиента будет решение ЦЗПП в его пользу, то он может обратиться в суд и попросить признать пункт договора о нулевом проценте EURIBOR незаконным. Главное при этом – получить запись разговора с представителем банка.

Процентная ставка – это плата за риск

– Весной прошлого года после объявления первой чрезвычайной ситуации в стране в банке SEB снова стала востребованной так называемая «Программа поддержки заемщиков», – комментирует ситуацию специалист по коммуникации в сегменте частных лиц SEB banka Елена Новак. – Клиенты, которые столкнулись с трудностями при погашении кредита, в рамках этой программы без дополнительной комиссии могут подать заявку на кредитные каникулы сроком до шести месяцев и в это время платить только проценты, которые составляют меньшую часть общего ежемесячного платежа.

Каждая такая заявка рассматривается индивидуально, после чего мы принимаем решение о том, какие именно изменения будут внесены в договор. До 30 сентября 2020 года действовал так называемый мораторий на изменение условий договора при предоставлении кредитных каникул, объявленный Ассоциацией коммерческих банков. В это время решение о предоставлении кредитных каникул принималось без каких-либо дополнительных изменений договора. Чаще всего и сейчас, учитывая непростую ситуацию, вызванную Covid-19, при предоставлении кредитных каникул прежние условия договора не меняются.

В настоящий момент во всех новых кредитных договорах банка SEB есть пункт, что межбанковская процентная ставка (например, EURIBOR), если она имеет отрицательное значение, принимается за ноль. Процентная ставка – это компенсация за риск, который берет на себя банк, предоставляя заем, так как в случае предоставления кредитных каникул риск этот увеличивается.

Впрочем, сейчас принято решение, что банк не увеличивает добавочную часть общей процентной ставки.

Тем не менее при внесении в кредитный договор поправок относительно предоставления кредитных каникул действительно может быть принято решение о внесении пункта о неприменении негативных межбанковских процентных ставок, то есть межбанковская ставка по умолчанию принимается за ноль или выше (в зависимости от ситуации на рынке). Это делается ради своего рода стандартизации кредитных договоров.

Ольга ВАХТИНА,
Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.



Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

�ÌÊ-Ëàòâèÿ� 2014