facebook  rss

ТОП-20

последние

популярные

комментарии

Новости из Эстонии

Законы Латвии

Darba likums - Закон о труде

Latvijas Administratīvo pārkāpumu kodekss - Латвийский кодекс административных правонарушений

Civilprocesa likums - Гражданско-процессуальный закон

Krimināllikums - Уголовный закон

Likums “Par iedzīvotāju ienākuma nodokli” Закон о подоходном налоге с населения

Komerclikums - Коммерческий закон

Latvijas Republikas Satversme - Конституция Латвийской республики

Kriminālprocesa likums - Уголовно-процессуальный закон

Administratīvā procesa likums - Административно-процессуальный закон

Par nodokļiem un nodevām - Закон о налогах и пошлинах

Ceļu satiksmes noteikumi - Правила дорожного движения

Par uzņēmumu ienākuma nodokli- Закон о подоходном налоге с предприятий

Publisko iepirkumu likums - Закон о публичных закупках

Valsts un pašvaldību institūciju amatpersonu un darbinieku atlīdzības likums - Закон о вознаграждении должностным лицам государства и самоуправления

Civillikums - Гражданский закон

Vispārīgie būvnoteikumi - Общие строительные правила

Pievienotās vērtības nodokļa likums - Закон о налоге на добавленную стоимость

Dokumentu izstrādāšanas un noformēšanas kārtība - Порядок разработки и оформления документов

Gada pārskatu likums - Закон о годовых отчетах

Par pašvaldībām - Закон о самоуправлениях

Maksātnespējas likums - Закон о неплатежеспособности

Kārtība, kādā atlīdzināmi ar komandējumiem saistītie izdevumi - Порядок, в котором оплачиваются расходы на командировки

Mikrouzņēmumu nodokļa likums - Закон о налоге с микропредприятий

Būvniecības likums - Закон о строительстве

Izglītības likums - Закон об образовании

Par valsts sociālo apdrošināšanu - Закон о государственном социальном страховании

Patērētāju tiesību aizsardzības likums - Закон о защите прав потребителей

Par grāmatvedību - Закон о бухгалтерии

Noteikumi par Profesiju klasifikatoru, profesijai atbilstošiem pamatuzdevumiem un kvalifikācijas pamatprasībām un Profesiju klasifikatora lietošanas un aktualizēšanas kārtību - Правила о Классификаторе профессий, об основных задачах и требованиях к квалификации, соответствующих каждой профессии, о порядке ведении и актуализации Классификатора профессий

Valsts pārvaldes iekārtas likums - Закон об устройстве государственного управления

Ссылки

‡агрузка...
Понедельник, 05 Апрель 2021 12:00

Застрахуйте свою пенсию!

(1)
Застрахуйте свою пенсию! Freepik.com

Один из вариантов того, как пенсионер может распорядиться пенсионным капиталом второго уровня, является возможность оформить полис пожизненной пенсии. В каких случаях стоит задуматься об оформлении такого полиса? Как понять, что выгоднее – получать пожизненную пенсию или присоединить капитал второго уровня к государственной пенсии? Об этом рассказывает Кристине Ломановска, член правления SEBLifeandPensionBalticSE.

- Этим летом пришло мое время выхода на пенсию. Я направилась в Государственное агентство социального страхования, где мне сообщили о размере пенсионных накоплений 2-го уровня, –  пишет Ольга. – Мне рассказали, что денежки со 2-го пенсионного уровня я могу получить двумя способами. Первый способ, это присоединение накоплений к ежемесячной пенсии по старости, которая складывается из основных накоплений 1-го пенсионного уровня. Такой вариант выбирали все мои подруги и бывшие коллеги при выходе на пенсии.

Второй вариант, который предлагают в ГАСС, это купить на все накопленные на 2-м пенсионном уровне средства особый договор страхования.

Вот насчет этого страхового договора у меня появились вопросы. Я  поняла так, что при покупке полиса я получу какую-то выгоду. Но в то же время с меня будут снимать 20-процентный налог. Объясните, пожалуйста, как действует эта система и что для нашего пенсионера выгоднее?

Что выгоднее?

- Как пенсионеру понять, что выгоднее – присоединить пенсионный капитал 2-го уровня к государственной пенсии или оформить полис пожизненной пенсии?

- Для того, чтобы разобраться, для начала будущему пенсионеру нужно получить информацию о пенсионном капитале 2-го уровня, –  отвечает Кристине Ломановска, член правления SEBLifeandPensionBalticSE. Вы можете получить эти сведения в любом отделении ГАСС (захватив удостоверяющий личность документ) или на портале www.latvija.lv в интернете, запросив выписку со счета участника государственных фондированных пенсий. На консультации в ГАСС вам помогут рассчитать, как будет выглядеть ваша пенсия, если капитал 2-го уровня присоединить к государственной пенсии, и какими будут суммы выплат, если вы оформите полис пожизненной пенсии в страховой компании.

Всего в Латвии четыре страховых компании, занимающихся оформлением пожизненных пенсий за счет капитала 2-го пенсионного уровня. И у всех разные предложения. Вам надо будет учесть, что каждая из четырех страховых компаний, оформляющих такие полисы, оговаривает минимальный размер накоплений на 2-м пенсионном уровне. В SEB Life and Pension Baltic SE минимальный размер составляет 15 тысяч евро, в других компаниях – меньше: 2-3 тысячи евро.

- Чем еще отличаются предложения страховых компаний?

- Отличаются периодами и суммами выплат пенсий. У всех четырех компаний, оформляющих полисы, на сайтах есть калькуляторы, где можно рассчитать предполагаемый размер выплат и сравнить их.

- Почему у SEBLifeandPensionBalticSE минимальная сумма накоплений на 2-м уровне должна быть в разы выше, чем у компаний-конкурентов?

- Потому что, чем больше накопления на 2-м пенсионном уровне, тем выгоднее клиенту иметь полис пожизненной пенсии. Если сумма накоплений маленькая, нормальной пожизненной пенсии не получится.  Разделите маленькую сумму на 20 лет и потом еще на 12 месяцев – выплаты составят несколько евро в месяц.

- Надо ли будущему пенсионеру платить за оформление полиса пожизненной пенсии?

- Платить не надо, документы можно оформить, подав заявление прямо в ГАСС – очно или удаленно. А затем надо будет оформить сам полис в выбранной страховой компании.

- От каких факторов зависит размер пожизненной пенсии?

- От размера зарплаты, от предполагаемой продолжительности жизни (у страховых компаний есть статистика продолжительности жизни). Однако фактор продолжительности жизни мало влияет на сумму регулярных выплат, если человек выбирает долгий гарантированный период выплат, например 20 лет.

- Понятно, что человек хочет получать свою пенсию до конца жизни, а не в течение двух-трех лет. А какие режимы выплат бывают?

- Можно получать эту часть пенсии раз в месяц, раз в квартал, раз в полгода или раз в год. Обычно жители Латвии выбирают выплаты ежемесячно или раз в квартал. Раз в год – если капитал маленький. Все-таки пожизненную пенсию клиенты рассматривают как дополнительную, многие используют ее, чтобы поехать куда-нибудь отдохнуть или пускают на крупные покупки.

- Однажды оформив договор со страховщиком, периодичность выплат нельзя поменять?

- Нельзя.

В чем преимущество?

- В чем преимущество пожизненной пенсии по страховому договору?

- Во-первых, вы сможете неравномерно распределить выплаты накопленной суммы: например, получить больше денег в первые пять лет после выхода на пенсию (большинство наших клиентов выбирает такой вариант, так как первые пять лет пенсии – самые активные), а в остальные годы получать меньше.

Также оставшуюся неиспользованную сумму пожизненной пенсии можно оставить в наследство – заключить договор с гарантированным периодом, например на 20 лет, в течение которого, если пенсионер уйдет из жизни, наследники будут получать его пенсию.

Впрочем, теперь капитал 2-го уровня также можно оставить в наследство, если вы присоедините его к государственной пенсии.

- Как распределяется сумма выплат пожизненной пенсии? Ведь один человек после выхода на пенсию может прожить пять лет, а другой — двадцать.

- В этом и заключается смысл страхования. У страховой компании много клиентов, она берет на себя риски – и кто-то из пенсионеров в итоге получает больше, чем реально накопил на 2-м пенсионном уровне, кто-то – меньше. Но большинство клиентов выбирает гарантированный период, в течение которого могут получить определенную сумму – если не они сами, то их семьи получат эти деньги.

- Если человек проживет дольше гарантированного периода, пенсии он уже не получит?

- Получит. Получение пожизненной пенсии можно разбить на три этапа. Первые пять лет (по статистике, в это время люди чаще всего выбирают 50% накопленного капитала), потом второй гарантированный период (когда выплачивается сумма поменьше) и третий период – небольшая сумма до конца жизни. Поэтому и нужен довольно большой капитал, чтобы денег хватило на все этапы.

- Можно ли отложить начало получения пожизненной пенсии?

- Да, можно отложить на срок до 10 лет. В этом случае второй пенсионный уровень закрывается, оформляется полис пожизненной пенсии, но выплата откладывается. В отличие от европейских стран в Латвии этой возможностью пользуются немногие, так как к пенсии людям редко удается создать приличные накопления. У нас предпочитают выбрать большую сумму в первые пять лет пенсии.

А передумать можно?

- Может ли пенсионер после оформления полиса поменять схему выплат? Например, решил сначала, что в первые пять лет пенсии будет получать сумму побольше, а потом передумал.

- Увы, нет. Выбор можно сделать только один раз, и после этого схему выплат менять нельзя. Поэтому мы несколько раз консультируем клиентов перед тем, как они сделают этот серьезный выбор. И консультации длятся как минимум час.

Обычно на первой консультации человек получает информацию, на другой принимает решение.

- Предположим, получателю пожизненной пенсии срочно понадобятся деньги на лечение тяжелого заболевания. Он в виде исключения сможет забрать сумму пожизненной пенсии раньше?

- Нет, такой возможности нет. Мы обсуждали эту тему в Министерстве благосостояния. Но пришли к выводу, что в законодательстве будет сложно прописать все диагнозы, при которых пожизненную пенсию можно будет получить раньше.

Как влияет кризис?

- В связи с пандемией экономика переживает падение, кризис съедет часть пенсионных накоплений 2-го уровня. Например, к 1 января 2020 года будущий пенсионер накопил 15 тысяч, а ко дню выхода на пенсию в августе 2020 года у него на счету 2-го пенсионного уровня из-за биржевых колебаний осталось всего 10 тысяч. Есть ли ему смысл оформлять пожизненную пенсию?

- Самый суровый кризис был в марте, сейчас ситуация в экономике немного улучшилась. Напомню, что этой весной государство мудро приняло поправки к законодательству, дав возможность людям распорядиться капиталом, накопленном на 2-м пенсионном уровне, не сразу, а через год после выхода на пенсию. Это касается всех жителей Латвии, которые выходят на пенсию в этом году. Напомню, что раньше при выходе на пенсию надо было сразу решить, как распорядиться накоплениями 2-го пенсионного уровня.

Отсрочка поможет сгладить ситуацию, если накопления были вложены в активные планы с высоким риском, которые весной ушли в большой минус. Возможно, за год, если кризис закончится, «съеденная» им сумма вернется. Конечно, для людей пожилых кризис – это неблагоприятная ситуация, ведь у некоторых 10-20 процентов пенсионного капитала временно утрачено из-за колебаний финансовых рынков.

Конечно, перед пенсией стоит выбирать планы менее активные, с меньшим риском, чтобы накопления сохранились.

Молодым же людям колебания рынка не страшны – их пенсионные планы через какое-то время могут показать хорошую прибыль.

- Может ли из-за кризиса уменьшится сумма пожизненной пенсии?

- Сумма, которую пенсионер увидит при расчете на калькуляторе при заключении договора, будет ему гарантирована, она не уменьшится из-за кризиса и будет выплачиваться пожизненно.

Это хорошо и плохо одновременно. Хорошо тем, что пенсия не уменьшится. А плохо тем, что за десятилетия инфляция съедает часть накоплений. Мне кажется, пенсионерам, у которых сумма накоплений более 15 тысяч евро, стоило бы дать выбор –  определенную сумму вложить под гарантированные проценты, а остальную – вложить в финансовые рынки, чтобы деньги еще поработали и заработали прибыль. Тогда бы инфляция не съела часть капитала.

- А разве сейчас пенсионный капитал не работает на финансовых рынках?

- Работает, но гарантированные проценты — (0,3% или 0,4% в зависимости от компании) – очень маленькие. В годы, когда инфляции нет, это неплохо. А если инфляция составляет 1-2%, этого недостаточно. Во время инфляции маленький гарантированный процент накоплений съедается.

- Удерживаются ли налоги с пожизненной пенсии?

- Да, также, как обычная государственная пенсия, пожизненная пенсия облагается подоходным налогом. Налог удерживается автоматически.

-  Насколько популярно сейчас оформление пожизненной пенсии?

- Примерно половина жителей Латвии оформляют полисы пожизненной пенсии, а другая половина – присоединяет 2-й уровень к государственной пенсии. Пока еще накопленные на 2-м уровне капиталы у наших жителей довольно маленькие –  в среднем 6 тысяч евро. Но в будущем они будут расти.

Определенная часть пенсионеров не может оформить пожизненную пенсию, так как накопленный ими капитал недостаточен. Но уже сейчас заметна тенденция: чем больше у человека накопленный капитал, тем чаще он выбирают услугу пожизненной пенсии. Так как эта услуга дает больше возможностей управления пенсией.

Сейчас на пенсию выходят жители, которые добровольно подключились ко 2-му пенсионному уровню. Но через несколько лет ситуация изменится: на пенсию начнут выходить люди, у которых капитал 2-го уровня был подключен автоматически, и сам капитал у них будет побольше. Возможно, через несколько лет нам надо будет подумать о совершенствовании полисов пожизненной пенсии, чтобы они соответствовали капиталам, накопленным на 2-м уровне.

От чего зависит размер пенсии?

- А что будет, если человек не накопит нужный стаж для получения государственной пенсии? Капиталом 2-го уровня он все равно сможет распорядиться и оформить пожизненную пенсию?

- Да, предусмотрен и такой вариант. Но бывает проблемный момент, когда стажа для пенсии не хватает, а накопленная на 2-м уровне сумма маленькая. Тогда эта сумма будет выплачиваться сразу – нет смысла растягивать ее на годы.

- Капитал 2-го пенсионного уровня копится только в то время, когда человек работает? Если человек безработный – его пенсионный капитал не копится?

- Прирост средств может быть, ведь накопленный капитал продолжает работать на финансовых рынках и приносить прибыль. Но когда человек не работает, за него нет новых взносов социального налога, часть которых идет в пенсионный капитал.

- Если пенсионер продолжает работать, у него продолжает копиться капитал 2-го уровня?

- Нет, 2-й уровень при выходе на пенсию закрывается, капитал перестает накапливаться.

- Насколько полисы пожизненной пенсии популярны в европейских странах?

- Это зависит от пенсионной системы стран, от того, есть ли там второй пенсионный уровень. Я знаю, что в Великобритании такие пенсии оформляют, но там популярнее вариант, когда в первые 10 лет люди не получают крупные суммы. Это происходит потому, что у британцев к пенсии накапливаются довольно приличные капиталы. Но у них другая экономическая ситуация. Надеюсь через 10-20 лет мы тоже к подобному придем.

Что, где и как?

■ Оформлением полисов пожизненных пенсий занимаются страховые компании:

SEB Life and Pension Baltic SE

http://www.seb.lv/muzapensija

Рига, ул. Антонияс, 9. Тел. 67079800

эл. почта: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Минимальный капитал: 15 тысяч евро

ERGOLifeInsuranceSE

http://www.ergo.lv

Рига, ул. Сканстес, 50. Тел. 67081701

 эл. почта: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Минимальный капитал: 3 тысячи евро

Compensa Life Vienna Insurance Group SE

http://www.compensalife.lv/muzapensija

Рига, ул. Виенибас гатве, 87h, тел. 67606939

эл.почта: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Минимальный капитал: 2 тысячи евро

AASCBL Life

http://www.citadele.lv/muzapensija

Рига, Republikas laukums 2A,

тел.: 67107832, 67010129

эл. почта: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

Минимальный капитал: 2 тысячи евро

■ При заключении договора о пожизненной пенсии вы можете:

• установить периодичность выплаты пенсии (раз в месяц, в квартал, в полгода или в год);

• установить разные этапы выплаты пожизненной пенсии, но не более трех. Первый этап должен длиться как минимум 5 лет, и в течение него нельзя получить более половины от всей суммы капитала

• отложить получение пожизненной пенсии (на период до 10 лет);

• указать, кто унаследует пенсию в случае вашей смерти. Если вы укажете выгодополучателя, вам будет установлен гарантированный срок выплаты пожизненной пенсии (до 20 лет). В этот период ваш наследник сможет получать вашу пенсию.

■ Как оформить пожизненную пенсию?

• размер капитала 2-го уровня;

• контактная информация о страховых обществах, предлагающих полисы пожизненной пенсии;

• Интернет-адреса страховых компаний, где доступны калькуляторы для расчета прогнозируемой пенсии;

• минимальный размер капитала, необходимый для оформления пожизненной пенсии в разных страховых компаниях;

• порядок оформления пожизненной пенсии и дата, до которой надо оформить договор.

Оформить пожизненную пенсию можно в ГАСС.

Также ГАСС проинформирует вас о том, как возможно распорядиться пенсионным капиталом, в извещении.

В нем будет содержаться следующая информация:

■ Что надо сделать, чтобы заключить договор?

В течение пяти месяцев со дня, когда вы подадите в ГАСС заявление об использовании государственного фондированного пенсионного капитала, в котором отметите, что решили использовать капитал для получения пожизненной пенсии:

• вам надо будет выбрать одну из страховых компаний;

• заключить с этой компанией договор. Информацию о заключенном вами договоре ГАСС получит автоматически. 

Марина СИУНОВА



Комментарии  

 
+4 #1 Liudmila777 05.04.2021 20:48
забыли написать сколько комиссиных берут страховые фирмы. по моим прикидкам где то 30 процентов. поэтому решила с ними не связываться.
Цитировать
 

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить

Читать ещё:

�ÌÊ-Ëàòâèÿ� 2014