Многие заемщики уверены, что с каждым платежом сумма долга заметно уменьшается, но на практике это происходит далеко не всегда. Вместе со специалистом из Центра по защите прав потребителей (ЦЗПП) разбираемся, как распределяются ежемесячные платежи по кредиту и кредитным линиям, что говорит закон об ограничении процентных ставок и - самое главное: чем сотрудники ЦЗПП могут помочь человеку, который давно выплатил взятый кредит, но ему говорят, что надо заплатить еще.
«Сама дура?»
В редакцию обратилась читательница Марина, которая рассказала, что два года назад вследствие срочной необходимости взяла кредит в Sefinance в размере 3000 евро. В течение двух лет она исправно выплачивала по 108 евро в месяц.
- Когда я решила погасить кредит досрочно, выяснилось, что непогашенная основная сумма долга составляет аж 2920 евро, - рассказала Марина. - Иными словами, за два года основной долг уменьшился всего примерно на 80 евро из 3000 евро. Конечно, я понимаю, что сама дура, так как из-за срочности не стала внимательно читать договор. Лишь позже я заметила, что согласно условиям договора за пять лет мне предстоит вернуть около 6500 евро. Но разве закон не ограничивает проценты в этом случае?
Ограничения есть!
Старший эксперт Департамента надзора за соблюдением прав потребителей Центра защиты прав потребителей Латвии Эдгар Апсенс рассказал, что статья закона по ограничению общей стоимости кредита распространяется как на потребительские кредиты, так и на кредитные линии.
- Исключение предусмотрено только для договоров, при которых заем обеспечивается залогом и ответственность потребителя ограничивается исключительно этим залогом. Такого рода договора работают в ломбардах, и на такие кредиты установленное законом ограничение общей стоимости кредита не распространяется, - рассказал наш собеседник.
- Что именно предусматривает закон в отношении ограничения процентов и общей стоимости кредита?
- В Латвии ни размер процентной ставки по кредиту, ни годовая процентная ставка (APR, GPL) законом не ограничены. Однако закон ограничивает общую стоимость кредита, это более широкое понятие, которое включает не только проценты, но и комиссии, пошлины и любые другие платежи, которые заемщик обязан выплатить по кредитному договору. С 1 июля 2019 года максимальная общая стоимость кредита ограничена 0,07% в день.
Кредитная линия или кредит
- Наша читательница подозревает, что она вместо кредита оформила кредитную линию, поэтому с нее и требуют такие большие деньги. Объясните, пожалуйста, в чем главное отличие обычного потребительского кредита от кредитной линии?
- Главное различие заключается в том, что у потребительского кредита есть установленный срок окончательного погашения кредита. А вот кредитная линия, как правило, заключается на неопределенный срок и позволяет заемщику многократно пользоваться предоставленным лимитом. Это значит, что он может брать деньги, возвращать их и снова пользоваться кредитом в пределах установленного лимита.
- Люди рассказывают, что в последнее время многие кредиторы вместо обычных кредитов стали чаще предлагать именно кредитные линии. Видит ли такую тенденцию?
- Да, видим. После вступления в силу ограничений с 1 июля 2019 года кредитные линии действительно стали преобладающим кредитным продуктом. Таким образом кредиторы стремятся установить с клиентами долгосрочные отношения.
«Разве это законно?»
- Читательница два года назад взяла кредит в размере 3000 евро. В течение двух лет она исправно выплачивала по 108 евро в месяц, но, решив погасить кредит досрочно, узнала, что непогашенная основная сумма долга по-прежнему составляет 2920 евро. Получается, что за два года основной долг уменьшился всего примерно на 80 евро. Можно ли считать такую ситуацию законной?
- Не видя самого договора, сложно дать однозначную оценку. Необходимо учитывать условия договора, платежную дисциплину заемщика (вносились ли платежи вовремя или с просрочками), порядок распределения поступивших платежей, а также выяснить, пользовалась ли женщина кредитом повторно в рамках того же договора.
Большинство графиков погашения кредита строится по аннуитетному принципу. Это означает, что в начале основную часть ежемесячного платежа составляют проценты за пользование кредитом, а основной долг уменьшается совсем незначительно.
Лишь после того, как проходит примерно половина срока действия договора, ситуация меняется: все большая часть платежа начинает идти на погашение основного долга, и он уменьшается значительно быстрее. Сам по себе аннуитетный график не запрещен законом и широко используется как в Латвии, так и в других странах.
- Но такая схема невыгодна для потребителя!
- Да, это так. Схема может оказаться невыгодной для потребителя, если после определенного времени он снова берет деньги по той же кредитной линии. В этом случае график погашения фактически запускается заново на полный срок, и заемщик снова начинает выплачивать в основном проценты, а не основной долг.
Давайте посчитаем!
- За два года читательница выплатила 2592 евро, при этом первоначально заняла 3000 евро. Какую максимальную сумму она должна выплатить по закону?
- Если в рамках договора заемщик получил деньги только один раз и не пользовался кредитной линией повторно, максимальная сумма рассчитывается достаточно просто.
Расчет выглядит следующим образом: 3000 евро + 3000 × 0,07 % × количество дней с момента заключения договора до даты окончательного погашения. Например, если кредит был оформлен на два года, расчет будет таким: 3000 + (3000 × 0,07 % × 720 дней) = 4512 евро. Значит, за два года она должна выплатить 4 512 евро.
Отдать деньги раньше срока!
- По каким критериям, рассчитывается сумма, которую надо отдать, при досрочном погашении кредита?
- При досрочном погашении кредита заемщик должен согласовать с кредитором сумму, необходимую для полного закрытия обязательств. Иными словами, он должен выплатить ту сумму основного долга, которую кредитор укажет в расчете. После полного исполнения обязательств заемщик вправе обратиться к кредитору с письменным заявлением и потребовать пересчитать общую стоимость кредита. Если выяснится, что образовалась переплата, кредитор обязан вернуть эти деньги.
- Что бы вы посоветовали сделать человеку, который подписал кредитный договор, но позже понял, что проценты, комиссии или другие условия кажутся ему несправедливыми? Имеет ли смысл оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить прежний?
- Все зависит от конкретной ситуации. Если с момента заключения договора прошло не более 14 дней и заемщик еще не успел потратить полученные деньги, он может воспользоваться правом отказа от договора. Для этого ему необходимо вернуть кредитору полученную сумму и оплатить проценты только за период фактического пользования кредитом, то есть с момента получения денег до дня их возврата. Если заемщик использует право на отказ, то кредитор не вправе требовать от него никаких дополнительных компенсаций, кроме расходов, которые он понес в пользу государственных органов и которые невозможно вернуть.
Если же с момента заключения договора прошло более 14 дней, и условия кредита перестали устраивать заемщика, возможны другие варианты. Например, он может рефинансировать кредит у другого кредитора на более выгодных условиях, либо по возможности досрочно погасить кредит - полностью или частями. Это позволит сократить срок кредита и уменьшить общую сумму переплаты.
Если же потребитель считает, что отдельные условия договора являются несправедливыми, он вправе обратиться в суд, ссылаясь на положения статьи 6 Закона о защите прав потребителей.
