Жизнь по средствам

Умение обращаться с деньгами важно для каждого из нас. Как эффективно управлять личными финансами? Об этом рассказывает преподаватель Рижского технического университета (РТУ), доктор экономических наук Гуна Циемлея, которая недавно выпустила учебное пособие «Мои деньги» (Mana nauda), бесплатно доступное в Интернете.

Гуна Циемлея более 15 лет преподает в Рижском техническом университете, один из ее курсов называется «Личные финансы», она автор учебника по этой теме для студентов.

Недавно совместно с Агентством простого языка (Vieglās valodas aģentūra) и Латвийской организацией сотрудничества с людьми с особыми потребностями SUSTENTO Гуна Циемлея выпустила учебное пособие «Мои деньги» (Mana nauda). Сложные вопросы, связанные с деньгами, объясняются в книге простыми словами. Речь там идет не только о видах заработка, тратах и накоплении денег, но и о банковских услугах, о займах и рисках, приводятся примеры анализа расходов, составления личного бюджета.

По словам Гуны Циемлеи, книга легко воспринимается и адресована в том числе людям, для которых латышский язык неродной.

Два кита благосостояния

– Что побудило вас написать эту книгу?

– Два года назад я решила записать учебник о финансах в формате аудиокниги, ведь все постоянно что-то слушают в дороге, я замечаю на улицах много людей в наушниках. Однако стало понятно, что таблицы и другую информацию из книги будет сложно озвучить. И мне предложили обратиться в Агентство простого языка. В итоге благодаря Ирине Мельник из агентства наше сотрудничество сложилось. В создании книги поучаствовала и Гунта Анча из организации SUSTENTO.

Что касается тематики книги – каждому человеку стоит задуматься о качестве своей жизни. А оно базируется на двух китах – доходах и расходах. То, как мы зарабатываем деньги и как их тратим – важные параметры нашего самочувствия и благосостояния.

Людям очень важно жить в соответствии со своим эмоциональным состоянием. Если человек отличается скупостью или излишней расточительностью, но при этом хорошо себя чувствует, может быть, ему и менять ничего не надо. Другое дело, если человек недоволен своим положением.

У всех нас в жизни есть три направления траты денег: мы тратим на себя, что-то накапливаем (откладываем) и делимся с окружающими – это могут быть члены семьи и близкие или чужие люди, ради которых мы делаем пожертвования, некоторые люди бесплатно работают волонтерами, хотя эти часы могли бы потратить на зарабатывание денег. Тут возникает вопрос приоритетов.

Но наше физическое тело может делать только то, что может, и наш дух – тоже. Некоторые работают слишком много, крутятся как белки в колесе, и у них даже нет времени тратить заработанные деньги – думаю, это неправильно. В жизни нужен баланс.

Деньги и поколения

– Какие установки по поводу денег доминируют в нашем обществе? Наверняка эти установки отличаются у разных поколений?

– Эти установки я специально не исследовала, финансовые привычки домохозяйств изучали социологи и антропологи из Латвийского университета. Конечно, у разных поколений отношение к деньгам отличается. Для старшего поколения более характерен консерватизм, который зачастую предостерегает людей от излишнего риска. Людям среднего возраста стоит задуматься о своей финансовой независимости, о том, какими будут их доходы в предпенсионном и пенсионном возрасте. В принципе о финансовой независимости стоит думать на протяжении всей жизни, в том числе – учиться быть финансово независимыми от государства, не рассчитывать, что оно постоянно будет нам помогать. Скажем, финансово независимый человек может выйти на пенсию раньше, чем это предусмотрено законодательством. Это также можно назвать финансовой свободой. 

Слишком большая открытость всему новому без критического отношения, свойственная молодым людям, может создавать свои риски.

В принципе, там, где речь идет о деньгах, нас повсюду окружают риски: например, риск неудачно вложить деньги под очень высокие проценты, которые предлагают мошенники.

Есть такой параметр – толерантность к финансовому риску, то есть способность такой риск на себя принимать.

Когда мы становимся старше, накапливаем опыт, с одной стороны, нам становится легче принимать решения, с другой – наша толерантность к риску снижается. Толерантность к риску также заложена в характере человека (подобно экстравертности или интровертности). Но она может меняться в течение жизни и в соответствии с обстоятельствами.

О низкой толерантности к риску говорит, например, то, что человек боится делать инвестиции (например, делать вложения в 3-й пенсионный уровень или в накопительное страхование жизни на 10 лет, несмотря на то, что там есть возможность вернуть часть подоходного налога, что выгодно).

Накопления и вложения

– По вашим наблюдениям, какие ошибки чаще всего допускают жители Латвии в обращении с деньгами?

– Мне бы не хотелось рассуждать в категориях ошибок. Человеческое поведение не стоит осуждать, человек таков, каков есть, и мы только можем дать ему дополнительные знания. К тому же наши ценности очень разные: что для одного правильно, другой может просто не принимать.

Есть два понятия: накопления и вложения. Я советую для накоплений завести отдельный счет (можно не привязанный к банковской карте), на который вы будете перечислять часть денег от зарплаты или постоянного дохода. Тогда не будет искушения эти деньги быстро потратить. Это тем более выгодно, что в период разгула мошенников хранить все доходы на одном счету рискованно.

– А куда лучше вкладывать накопленное?

– Например, в государственные сберегательные облигации – в них сейчас можно вложить деньги под больший процент, чем в банках (по информации на государственном сайте krajobligacijas.lv, сейчас годовые облигации можно приобрести под 3,8%. – Прим. ред.). Но и этот вид вложений не для всех подходит. Я купила облигации на год и активно делилась этой информацией. Но у меня есть знакомые, которые говорят: «Что это за глупости, мы если вложим, больше этих денег не увидим». Мне кажется, не стоит своих оппонентов обесценивать и говорить, что они что-то не понимают.

Потратили или приумножили?

– Во время пандемии ковида, когда наши возможности путешествовать были ограничены, мы тратили меньше денег, – говорит Гуна Циемлея. – И если мы посмотрим данные о накоплениях в банках, то окажется, что в тот период у людей на счетах накопилось довольно много денег. Но вот вопрос: что мы сделали с деньгами, которые были у нас на счету – потратили или приумножили? Эти деньги лежат на обычном счете или на сберегательном, где капают хоть какие-то проценты? Возможно, вы открыли накопительный счет и попробовали вложиться в фонды? Если вы только задумаетесь об этом, то определенно надо интересоваться предметом, читать, попросить консультацию в банке. Многие коммерческие банки предлагают накопительное страхование жизни. Директивы ЕС предполагают, что подписывая такие договоры, банки должны убедиться в том, что клиенты осведомлены о том, как действует этот продукт.

В кризис запаситесь терпением!

– Во время пандемии меня один знакомый спросил: «Почему банки зарабатывают миллионы, а мои пенсионные накопления 2-го уровня в минусе?» – рассказывает Гуна Циемлея. – К сожалению, возможность потерять деньги в кризис удерживает многих людей от вложений, например, от инвестиций в 3-й пенсионный уровень или в страхование жизни, они не верят, что банк или пенсионный фонд честно этими деньгами распорядятся. Хотя во время кризиса накопления могут обесцениться лишь на время. Всем известен термин «черный лебедь», который используется для описания экономических, политических и социальных катастроф, которые невозможно предсказать. И людям в кризисные времена психологически очень трудно наблюдать, как их вложения теряют свою стоимость. Но эксперты рекомендуют во время кризиса подождать, не забирать накопления и дождаться, когда их стоимость пойдет вверх.

Подушка безопасности

– Недавно экономист банка Luminor Петерис Страутманис заявил, что у экономически активного человека должна быть подушка безопасности в размере не менее 3600 евро. А какие накопления советуете делать вы?

– Как минимум три суммы расходов, которые мы тратим ежемесячно. То есть считаем не доходы, а расходы. Подушка безопасности нужна на случай, если мы остаемся без дохода, например, потеряем работу.

– Как создать эти накопления?

– Мой совет: каждый месяц, когда получаем доход, смотрим, можем ли отложить хотя бы 5% от него.

Например, кладем деньги на сберегательный счет – на тот, который нам не сразу доступен, но с которого в критической ситуации деньги можно снять.

Допустим, на ваш счет зачислена зарплата 700 евро нетто, и если вы отложите с нее 35 евро (5%), то на оставшуюся сумму наверняка выживете. Если 5% вам кажется много, отложите хотя бы 10–20 евро.

Ревизия расходов

–  Как произвести ревизию расходов?

–  Попробуйте проанализировать, какие расходы были у вас за предыдущие три месяца. Лучше начинать ревизию в первый день месяца и заканчивать в последний. Стоит распределить расходы по категориям: коммунальные услуги, оплата телефона, продукты питания, транспорт, поездки, одежда и обувь, гигиенические товары и т. д. 

Проанализировав расходы, мы увидим, можем ли отказаться от каких-то покупок. Закон Парето гласит: «20% усилий дают 80% результата, а остальные 80% усилий – лишь 20% результата». Этот закон используется в разных областях, в том числе в предпринимательской деятельности.

Его можно применить и к личным финансам: эксперт по финансам Дэйв Рэмзи сформулировал, что только 20 процентов для хорошего управления деньгами человеку дают знания, а 80 процентов – это отношение человека, его мотивация и поведение. Если человек только читает книги или слушает курсы, но практически свои знания по управлению деньгами не применяет – результата не будет. 

На моем курсе все студенты в течение трех месяцев анализируют расходы, распределяют их по категориям, отвечают на вопросы и думают, как снизить расходы и увеличить акопления.

Они также работают со своими целями и составляют свой бюджет на полгода. Чтобы создать накопления, надо понять – сколько денег вам надо, на какие цели и какой временной период для этого необходим. И составив бюджет, вы поймете, сможете ли достичь своей цели.

Охота за скидками

– Сейчас много охотников за скидками, есть люди, которые покупают товары и продукты в основном со скидками. Это рациональное поведение – купить сразу двадцать упаковок чая и потом хранить их в шкафу, радуясь, что создал этот запас со скидкой?

– Да, это вполне рационально. Мы в нашей семье также смотрим на скидки в Rimi, выбирая продукты. Волноваться стоит, если человек настолько увлечен скидками, что, идя в магазин, даже не смотрит, что у него уже есть в холодильнике. Стоит понять, что у вас уже есть, чтобы продукты потом не портились и их не пришлось выкидывать.

– А покупать впрок витамины или краску для волос со скидкой тоже рационально?

– Думаю, в этом нет ничего плохого: если человек планирует покупку, если он уверен, что она ему нужна, это рациональное поведение, оно вовсе не говорит о скупости. Есть хорошие вещи, которые служат долго, например электротехника. И тоже вполне рационально дождаться скидок в магазине или поискать в интернет-магазине цену подешевле. Но это занимает время.

– Покупать не совсем подходящую одежду со скидкой и потом платить швее за переделку – это не признак бедности?

– Тут надо подумать, сколько времени это займет, сколько будет стоить перешив. А представьте, что швея заболеет и вовремя не сделает работу. Тут есть определенный риск. Также и с вещами, которые люди покупают по дешевке в секондхендах, потом перешивают. Но зачем так поступать, если вы все равно тратите дополнительные время и деньги?

– Многие люди привязаны к ностальгическим ценностям и готовы на бессмысленные траты (например, постоянно вкладывают в ремонт старой машины, которая все ломается, вместо того, чтобы купить машину поновее). Что бы вы им посоветовали?

– Человек эмоционален, рационально было бы продать машину и подумать о приобретении другой. Но эмоционально он не может от нее отказаться, зачастую ему даже не жаль денег, которые он тратит на ремонт машины. Он лучше не купит себе новые туфли, но потратит на машину. Мне не хочется осуждать людей за то, что они так делают, просто можно им рассказать, как делать по-другому.

Хочу стать предпринимателем

– Многие говорят, что не зарабатывают много, потому что у них нет предпринимательского мышления. Можно ли развить этот навык?

– Предпринимательский ген не всем людям свойственен. К тому же работать на себя – это большая ответственность, к которой многие и не стремятся.

Но разбираться в цифрах, в финансах или хотя бы делегировать это стоит не только предпринимателям.

Будем помнить, что быть наемным работником для многих означает находиться в зоне комфорта. Вопрос в том, насколько человек готов выйти из зоны комфорта и заняться чем-то другим, например, сможет ли он совмещать работу по найму и параллельно обучаться другой профессии? Это довольно сложно. Не всегда просто и работу с хобби совместить: например, по вечерам делать свечки или вязать носки и потом это продавать. Конечно, хобби можно превратить в источник дополнительного дохода. Но это вид активного дохода, в который придется вовлекаться.

Идея в том, что в течение жизни следовало бы потихоньку двигаться к получению пассивного дохода. Он образуется, например, от финансовых вложений, с которых мы получаем проценты.

Пассивный доход образуется также от того, что мы купили что-то дешевле (например, ценные бумаги) и продали дороже, разница и будет пассивным доходом. Пассивный доход, это когда вы что-то создали или запатентовали и это дает приток денег.

– А сдача жилья в аренду – это пассивный доход?

– Я считаю, что не пассивный. Вам надо следить за поведением арендатора, надо с ним коммуницировать. Вам надо оборудовать квартиру, оплачивать счета, возможно, надо сделать ремонт – вы уже активно вовлекаетесь. Но если вы продадите квартиру с прибылью, то прибыль будет пассивным доходом.

Любой бизнес – это активный вид дохода. Но если вы придумали программу или курс лекций, продали свой продукт и получаете дивиденды – это пассивный доход.

– Говорят, что стоит инвестировать в себя. В какие навыки лучше вкладывать средства?

– Думаю, здесь нет универсального рецепта. Люди отличаются друг от друга и каждому надо найти свой путь, свои способы обращения с деньгами.

Марина СИУНОВА