Мне предлагают сменить пенсионный план

С 1 июля информация о том, в какие планы вложены ваши пенсионные накопления 2-го уровня, известна не только государству и вам самим, но и управляющим пенсионных фондов.  Что новые правила сулят жителям, и не дают ли они банкам слишком много власти?

1 июля вступили в силу поправки к Закону о государственной фондированной пенсии, которые предусматривают, что Государственное агентство социального страхования (ГАСС) раз в квартал обязано информировать управляющих пенсионными фондами об участниках 2-го пенсионного уровня.

В чем суть изменений? Ранее информация о том, услугами каких управляющих пользуются участники второго пенсионного уровня, была доступна только государству и самим клиентам.

Теперь управляющие компании на основании предоставленной им информации (имя и фамилия участника, его персональный код, задекларированный адрес и информация о выбранном инвестиционном плане) оценивают, выбрал ли человек подходящий для его возраста план. Управляющие компании теперь могут общаться со своими клиентами, определять и узнавать их потребности, связанные с выбором пенсионных планов, информировать участников пенсионной схемы 2-го уровня о том, соответствует ли выбранный ими план их возрасту и их потребностям. Например, клиенту могут сообщить, что выбранный им пенсионный план подвержен сильным колебаниям или не соответствует его возрасту и предложат его изменить. При этом насильно менять план, конечно, никого не заставят.

По словам старшего эксперта департамента социального страхования Министерства благосостояния Байбы Кукшиновой, цель новых правил – улучшить для участников пенсионной схемы 2-го уровня доступ к информации о накопленном пенсионном капитале, усовершенствовать их финансовую грамотность и знания об основных принципах формирования пенсионных накоплений (в том числе о доходности вкладов и о важности выбора плана вложений, соответствующего возрасту).

Активность возросла

По данным ГАСС, в результате изменений активность участников 2-го пенсионного уровня по смене планов возросла уже в первый месяц после вступления в силу поправок.

Как сообщает ГАСС, в июле этого года 24 600 участников 2-го пенсионного уровня сменили план, который выбрали ранее. Это в два раза больше, чем в среднем в предыдущие месяцы. Ведь в первом полугодии в месяц в среднем меняли пенсионный план 11,8 тысячи участников схемы фондируемых пенсий.

По данным ГАСС, раньше смена плана происходила в основном за счет смены управляющего. Из тех людей, кто выбирал новый план, 29% изменили свой инвестиционный план в рамках своего фонда, а 71% выбрали другого управляющего. Теперь ситуация изменилась: в июле 61% участников выбрал новый план в рамках своего фонда и 39% перешли к другому управляющему.

По данным ГАСС, большая часть этих клиентов выбрали активный план с высоким риском.

В то же время, по данным банка SEB, полученным в ходе опроса, четверть участников схемы пенсий 2-го уровня по-прежнему не знают, в какой инвестиционный план они вкладывают деньги. Однако в июле общая ситуация с осведомленностью клиентов начала улучшаться благодаря активной коммуникации со стороны управляющих пенсионными фондами.

«Ранее более 60% участников инвестировали в неподходящие для своего возраста планы, поэтому информирование клиентов чрезвычайно важно – оно поможет изменить этот критический показатель. Кроме того, последний опрос показывает, что 62% опрошенных уже знают, какой план им подходит», – говорит Янис Розенфельдс, генеральный директор SEB Investment Management.

По данным опроса, наиболее информированными о выбранном инвестиционном плане являются участники 2-го пенсионного уровня в возрасте 40–49 лет (73%), а также участники в возрасте 30–39 лет (70%). А наименее информированными являются люди предпенсионного возраста 60 лет и старше, в этой группе только 44% знают о своем пенсионном плане.

Это важно!

Узнать, кто управляет вашим пенсионным капиталом и каков ваш инвестиционный капитал, можно на портале latvija.gov.lv, выбрав э-услугу VSAA informācija un pakalpojumi («Информация и услуги ГАСС»).

Доходность плана можно изучить на портале www.manapensija.lv.

Заявление нужно подавать на портале latvija.gov.lv или в центре обслуживания клиентов ГАСС. Поменять пенсионный план можно и в интернет-банке, выбрав один из всех предлагаемых банком вариантов.

После получения заявления клиента о смене плана вложений или смене управляющего средствами ГАСС перечислит все накопления 2-го пенсионного уровня с действующего плана на новый.

Личный опыт

Нововведения уже затронули и наших читателей. Несколько человек сообщили нам, что банки настойчиво предлагают им менять пенсионные планы, мотивируя тем, что планы не соответствуют их возрасту. Подробнее об этом решилась рассказать рижанка Ольга.

– Я получила письмо из Swedbank по поводу накоплений 2-го пенсионного уровня, – пишет читательница «МК-Латвии» Ольга. – Мне 48 лет, банк предлагает мне сменить план накоплений, так как он не соответствует моему возрасту. Мне рекомендуют перейти с плана Dinamika на план Swedbank «1970+» и сообщают, что не сменив план, я упущу возможность накопить как можно больше до выхода на пенсию. Мне бы хотелось разобраться в вопросе пенсионных накоплений, понять, действительно ли стоит менять план и чем будет чреват отказ от смены плана? Значит ли это, что я потеряю часть накоплений?

Планы жизненного цикла

Вопросы о том, что Ольге и другим участникам схемы фондированных пенсий стоит учесть, если они решат изменить инвестиционный план или управляющего капиталом второго пенсионного уровня, мы задали представителю Swedbank Янису Кропсу.

– Наша читательница Ольга получила письмо из банка, в котором ее призывают сменить пенсионный план. Если она сообщит банку, что не хочет менять свой план, банк больше не будет ее беспокоить?

– Выбор пенсионного плана остается за человеком. Банк не имеет права делать такой выбор за клиента. Именно поэтому управляющие пенсионными фондами разрабатывают широкий спектр предложений, чтобы клиенты могли выбрать наиболее подходящий для их возраста способ накопления средств на пенсию. Если через некоторое время банк снова пришлет уведомление, то это будет сделано из соображений заботы о благополучии клиента, чтобы проинформировать его о наиболее подходящем для него пенсионном плане. Кроме того, изменения в законе обязывают всех управляющих пенсионными фондами информировать своих клиентов подобным образом.

– Чем отличаются друг от друга планы пенсионных накоплений? Как понять, какой план лучше выбрать в зависимости от возраста?

– Пенсионные накопительные планы различаются по уровню риска. Чем больше времени остается до выхода на пенсию, тем больше возможностей накопить деньги, используя более агрессивные инвестиционные стратегии. Однако более агрессивные стратегии сопряжены с большим риском, а значит, могут быть потенциально опасны для людей, которым до пенсии осталось совсем немного. Если в этот момент финансовые рынки упадут, таким людям может не хватить времени до пенсии, чтобы восстановить стоимость своих инвестиций. Поскольку финансовые рынки цикличны и регулярно движутся то вверх, то вниз, снижение риска перед выходом на пенсию – это способ зафиксировать и сохранить стоимость своих накоплений. Именно поэтому Swedbank предлагает планы жизненного цикла, привязанные к возрасту вкладчика. Читательнице «МК-Латвии» Ольге предлагается план «1970+», поскольку она родилась в 70-е годы прошлого века. Преимущество планов жизненного цикла состоит в том, что инвестиционная агрессивность плана автоматически снижается по мере приближения к пенсионному возрасту, и клиенту не нужно беспокоиться о смене плана.

Рисковать или не стоит?

– Как понять, какие сберегательные планы более рискованные, и какие менее рискованные?

– Инвестиции в акции более рискованны, но потенциально более прибыльны. В то время как инвестиции в облигации менее прибыльны, но значительно безопаснее, так как менее подвержены колебаниям. Именно поэтому молодым людям, начинающим трудовую деятельность, рекомендуется вкладывать деньги в акционные планы, чтобы накопить больше денег за свою трудовую жизнь. Но по мере приближения к пенсионному возрасту рекомендуется снижать риск (сокращая инвестиции в акции) и повышать стабильность (больше инвестируя в облигации), чтобы защитить свой пенсионный капитал от внезапных колебаний.

– Что произойдет, если 45–55-летний человек будет пользоваться более рискованными накопительными планами? Он может потерять часть накоплений?

– Все зависит от того, как долго человек планирует работать по найму. Если человек не планирует сразу по достижении пенсионного возраста выходить на пенсию, он может инвестировать и в более рискованные планы, ведь если финансовые рынки пойдут на спад, у него останется достаточно времени для того, чтобы дождаться, когда они снова вырастут. Хотя на эмоциональном уровне моменты спада рынка создают впечатление потери денег, если в это время продолжать инвестировать, то в период спада можно купить больше активов по более низкой цене. Затем, когда рынки восстановятся, эти активы принесут более высокую прибыль, просто потому, что их будет больше.

С другой стороны, если клиент в возрасте 45+ осознал, что его ожидаемые пенсионные сбережения будут слишком малы и он хочет заработать как можно больше, тогда вложение в более рискованные планы могут дать ему шанс заработать больше. Однако здесь следует дважды подумать, не грозит ли увеличение риска потерей уже имеющихся сбережений.

Я бы рекомендовал обсудить такие ситуации индивидуально с консультантами банка или с управляющими фондов, которые смогут проанализировать ситуацию конкретного клиента и объяснить вероятный исход каждого сценария. В случае со Swedbank я бы также рекомендовал ознакомиться с прогнозами пенсионных накоплений на сайте нашего банка, чтобы получить приблизительное представление о моделях пенсионных накоплений.

Неподходящий план

– Что произойдет, если Ольга оставит прежний накопительный план Dinamika для пенсии второго уровня? Можно ли прогнозировать, увеличится или уменьшится стоимость ее накоплений?

– Читательница может спокойно оставить свои накопления в плане Dinamika, но банк обязан обратить внимание клиентки на то, что этот план не является наиболее подходящим для ее возраста. План Dinamika рекомендуется для тех, кто уже достиг возраста 55 лет, а Ольга может более активно копить на пенсию в течение еще как минимум семи лет. Таким образом, у нее есть возможность накопить больше денег в течение семи лет. Однако, если читательница не чувствует стремления копить более активно, но с долей риска, она, конечно, может придерживаться более осторожной стратегии. Но это может привести к снижению общей суммы ее накоплений.

– Можно ли одновременно делать накопления в двух пенсионных планах, например, в планах «Динамика» и «1970+»?

– Нет, взносы делаются только в один пенсионный план.

– Где и как участники схемы фондированных пенсий могут следить за динамикой своих пенсионных накоплений? Как узнать, увеличилась или уменьшилась стоимость акций и облигаций?

– Следить за динамикой своих пенсионных накоплений можно в интернет-банке в разделе «Пенсия/Мои пенсионные накопления». Кроме того, сравнить доходность выбранного вами пенсионного плана можно на сайте manapensija.lv, где собраны результаты всех участников латвийского рынка. Также вы можете проверить, каков объем ваших накоплений 2-го пенсионного уровня на сайте latvija.gov.lv. В случае возникновения сомнений или недопонимания приглашаем каждого клиента связаться со специалистами банка и обсудить любые вопросы.

– Где можно следить за тем, сколько сейчас стоят на рынке те акции и облигации, в которые вложился управляющий моим пенсионным капиталом (2-го и 3-го уровня)? Может ли сам клиент это отслеживать, чтобы понять, в какой момент менять план или управляющего?

– За всеми результатами пенсионных планов Swedbank можно следить на нашем сайте в разделе Ieguldījumu fondi – Swedbank.

За тем, куда вложены деньги конкретного пенсионного плана, можно следить в разделе  Pārskati un prospekti – Swedbank.

– Если человек поменяет свой сберегательный план, означает ли это, что все его пенсионные накопления 2-го уровня будут перенесены в новый план? Или новый план коснется только будущих взносов?

– Когда вы меняете пенсионный план, все инвестиционные доли старого плана продаются и вкладываются в новый план. При смене плана новые взносы переводятся в новый инвестиционный план.

Пенсия 3-го уровня

– В каких случаях имеет смысл менять план для пенсионных накоплений 3-го уровня? Если человек начал делать накопления для 3-го уровня в возрасте 45 лет, означает ли это, что в возрасте 50 или 55 лет ему нужно будет менять план? И как понять, какой план является наиболее выгодным в зависимости от возраста?

– Все точно так же, как и в случае со вторым пенсионным уровнем. Необходимо проанализировать время, оставшееся до пенсионного возраста, и то, насколько агрессивен и рискован накопительный план (обратите внимание, что пенсию 3-уровня можно начинать использовать уже с 55 лет).

Пенсии 3-го уровня хороши и тем, что когда вам исполнится 55 лет, у вас еще есть как минимум 10 лет трудовой жизни, в течение которых можно улучшить доходность своих пенсионных накоплений, если на финансовых рынках в этот момент будет наблюдаться падение.

Во время пандемии Covid-19 были случаи, когда клиенты сталкивались с внезапным падением финансовых рынков. Они решили не забирать сразу свои сбережения и оставляли их еще на два-три года. После кризиса Covid-19 падение на финансовых рынках довольно быстро остановилось, и люди сняли сбережения, когда они восстановились до прежней стоимости.

– Как следить за динамикой своих сбережений на 3-м пенсионном уровне?

– Также в интернет-банке. Общие результаты для всех управляющих фондами можно найти на сайте manapensija.lv.

– Если человек сменит план, будет ли новый план относиться только к его будущим взносам?

– Тут действуют те же правила, что и для 2-го пенсионного уровня. Существующие накопления переводятся в новый план, и новые взносы уже идут в этот пенсионный план.

– Можно ли делать пенсионные накопления 3-го уровня в разных планах или разных банках (у разных управляющих)?

– Да, вы можете хранить пенсионные накопления 3-го уровня у нескольких управляющих. Однако вы должны будете выбрать одного управляющего для каждого конкретного пенсионного плана.

Марина СИУНОВА