Похищенные персональные данные могут стать причиной неожиданных кредитных обязательств, если мошенник оформляет кредит на имя пострадавшего. Кроме того, даже после выявления мошенничества пострадавший автоматически не освобождается от ответственности за выданный кредит. Портал Lvportals.lv объяснил, что такое кража личности, как мошенники её используют, какие права есть у пострадавших и какие изменения в законе планируются, чтобы снизить риск мошеннического оформления кредитных обязательств.
Распространённой формой кражи личности является использование личной информации в целях финансового мошенничества — например, чтобы подать заявку на кредитную карту, оформить заем или покупку в рассрочку на имя другого человека.
Персональные данные для кражи личности добываются посредством мошеннических телефонных звонков, поддельных электронных писем и SMS-сообщений.
Имеются также случаи, когда мошенничество совершено с использованием потерянной или украденной банковской карты, удостоверения личности или паспорта.
Кража личности не освобождает от мошеннически оформленных кредитных обязательств
Как уже упоминалось, мошенники используют украденные персональные данные и для оформления кредитов.
Центр защиты прав потребителей (PTAC) в разговоре с порталом LV подчёркивает:
«Хотя в таком случае человек является пострадавшим, он не освобождается от ответственности за кредитные обязательства, заключённые от его имени.»
Это следует из статьи 1587 Гражданского закона, которая возлагает на должника обязанность выполнить обязательства.
В то же время у потребителя сохраняется право обратиться к кредитору с заявлением о приостановке взыскания долга, однако кредитор имеет право отказать.
«В распоряжении PTAC есть информация, что отдельные кредиторы в подобных ситуациях временно приостанавливают взыскание, но это их свободный выбор. В нормативных актах такая обязанность не установлена, кроме того, неизвестен исход дела», — отмечает PTAC.
Пострадавший имеет право обращаться в суд за возмещением материального ущерба
PTAC указывает: если в ходе уголовного процесса установлен факт преступления и потребитель признан потерпевшим, он может обратиться в суд с иском о возмещении материального ущерба к конкретному третьему лицу, действовавшему незаконно.
Это предусмотрено первой частью статьи 351 Уголовно-процессуального закона, которая определяет, что потерпевший имеет право подать заявление о компенсации причинённого ущерба на любой стадии уголовного процесса до начала судебного следствия в суде первой инстанции.
Однако и в этом случае, пока не вступило в силу решение суда и пока потребителю не возвращены похищенные денежные средства лицом, совершившим мошенничество, либо суд не признал, что кредитор должен взять на себя полную или частичную ответственность, потребитель остаётся ответственным за выданные «ему» кредиты.
«Следует учитывать, что PTAC в соответствии со своей компетенцией не вправе давать указания коммерсантам освобождать потребителя от кредитных платежей», — добавляет PTAC.
В Сейм поданы законопроекты, предусматривающие возможность зарегистрировать отказ от новых кредитных обязательств
Чтобы повысить безопасность кредитных услуг для потребителей, предлагается установить право потребителей вносить в базы данных кредитных бюро отметку об отказе от получения кредитов.
Это не только снизит количество непродуманных кредитных договоров, но и улучшит возможности защититься от мошеннических действий, при которых похищаются персональные данные и/или банковские аутентификационные устройства для заключения кредитных договоров от имени человека и хищения денег.
Запись сможет сделать также уполномоченное лицо или опекун, назначенный в установленном порядке.
Одновременно планируется установить обязанность кредиторов учитывать такую отметку при рассмотрении кредитной заявки.
То есть если потребитель сделал такую отметку, кредит ему выдавать будет запрещено.
Изменения также устанавливают право потребителя отозвать отметку об отказе от получения кредита. Однако, чтобы предотвратить импульсивные решения, кредитное бюро удалит отметку не ранее чем через три дня.
Также предусматривается обязанность кредитных бюро обмениваться информацией о такой отметке, чтобы отказ действовал даже в том случае, если потребитель сделал её только в одном бюро.
Изменения будут касаться только выдачи нового финансирования. То есть кредитные договоры, заключённые до внесения отметки (включая выдачу нового финансирования в рамках изменений существующего договора, например реструктуризация или рефинансирование), отметка не затронет.
Эти изменения предусмотрены двумя законопроектами — «Поправки к Закону о кредитных бюро» и «Поправки к Закону о защите прав потребителей», направленными на рассмотрение в Сейм.
Представители отрасли поддерживают предложенные изменения
Председатель правления Латвийской ассоциации заемщиков (LAKRA) Янис Аболиньш положительно оценивает подготовленные законопроекты и считает, что они будут сдерживать чрезмерную долговую нагрузку и предотвращать случаи мошенничества. Он отмечает, что ассоциация часто сталкивается с ситуациями, когда родители должников интересуются, могут ли их дети установить запрет на получение кредитов.
Представитель Латвийской ассоциации защиты интересов потребителей (LPIAA) Андрей Ванагс также отмечает, что планируемые поправки включают ряд необходимых улучшений правового регулирования.
В то же время он подчеркивает, что не следует забывать и об иных улучшениях, включённых в законопроекты и направленных на защиту заемщиков, испытывающих финансовые трудности.
Например, поправки предусматривают введение услуги получения полноценной консультации по вопросам задолженности. Также предлагается установить обязанность кредитора проявлять разумную снисходительность к потребителю при просрочке платежей до начала процедур взыскания, и другие изменения.
Как защитить себя от кражи личности
Чтобы защититься от мошенников, PTAC рекомендует потребителям быть очень внимательными, следить за информацией о методах мошенников, распространяемой в публичном пространстве, и обсуждать её с родными и друзьями, особенно с пожилыми людьми.
PTAC также советует пересмотреть лимиты интернет-банка и платёжных карт.
«Если лимиты выше, чем нужно в повседневной жизни, их следует снизить», — призывает PTAC.
PTAC сообщает, что уже сейчас потребители могут воспользоваться возможностью АО «Crefo birojs» включить себя в реестр отказов, который ведут кредитные бюро. Однако важно учитывать, что пока эту информацию увидят только те кредиторы, которые пользуются услугами Crefo birojs. Поскольку в настоящее время нормативные акты не обязывают кредиторов учитывать такое волеизъявление потребителя, санкций для кредиторов, проигнорировавших эту отметку, не предусмотрено.
Ассоциация финансового сектора (FNA), отмечая, что кража личности может серьёзно испортить кредитную историю жертвы, что осложнит получение кредитов или проведение сделок в будущем, рекомендует потребителям ежегодно проверять свою кредитную информацию, чтобы убедиться в отсутствии новых необоснованных займов. Сделать это можно, например, на сайте АО «Kredītinformācijas Birojs» Manakreditvesture.lv.
FNA также рекомендует проявлять осторожность при получении счета за товары или услуги, которые не были приобретены. Это может быть признаком того, что личность стала доступна мошенникам.
«Если вы стали жертвой мошенничества или у вас возникли подозрения о мошеннических действиях, незамедлительно сообщите банку и полиции», — подчёркивает FNA.
