В Латвии у нас три уровня пенсионной системы. Первые два обязательны и созданы государством, чтобы мы получили хоть какую-то поддержку в старости. Третий пенсионный уровень – дело добровольное, и государство даже помогает тем, кто в него вкладывается, возвращая часть налогов. А еще, что важно, эти личные пенсионные накопления можно начать получать раньше, чем наступит официальный пенсионный возраст в 65 лет.
Третий пенсионный уровень появился в 1998 году и становится все популярнее. Как люди копят эти деньги и что с ними делают, lvportals.lv рассказали управляющие пенсионными фондами. Их советы и знания могут быть очень кстати, когда будете решать, как поступить со своими накоплениями.
Что говорится в законе
В третьем пенсионном уровне работают частные пенсионные фонды. Туда люди добровольно переводят деньги, чтобы создать себе финансовую «подушку» на старость. Закон о частных пенсионных фондах разрешает формировать такие накопления:
- обычным людям – как для себя, так и для кого-то другого;
- работодателям – для своих сотрудников, это своего рода часть зарплаты.
На сайте manapensija.lv можно посмотреть, какие в Латвии есть пенсионные планы, их успехи и другую полезную информацию. Данные оттуда показывают, что сейчас присоединиться к третьему пенсионному уровню можно через такие открытые пенсионные фонды:
- CBL atklātais pensiju fonds;
- INVL atklātais pensiju fonds;
- Luminor Latvijas atklātais pensiju fonds;
- SEB atklātais pensiju fonds;
- Swedbank atklātais pensiju fonds;
- Indexo atklātais pensiju fonds.
Статистика Банка Латвии по третьему пенсионному уровню показывает, что общая сумма активов в нем приближается к миллиарду евро (сейчас это больше 970 миллионов евро). Для сравнения, во втором пенсионном уровне, где участие обязательно, накоплено целых 8,6 миллиарда евро.
Когда вы достигаете возраста, с которого можно забрать деньги из третьего пенсионного уровня (обычно это 55 лет), у вас есть несколько вариантов:
- получать деньги из своих накоплений по частям, регулярно;
- забрать всю сумму сразу;
- оставить деньги в пенсионном фонде и продолжать копить.
Взносы в частные пенсионные фонды считаются оправданными расходами, а это значит, что, подав годовую декларацию о доходах, вы можете вернуть переплаченный подоходный налог. Участие в третьем пенсионном уровне добровольное – жители сами решают, сколько и как часто вкладывать. Так что это дополнительный способ накопить деньги, чтобы жить лучше в старости.
Как «работают» разные пенсионные уровни в Латвии?
Люди лучше знают о том, как действует второй пенсионный уровень. В нем участвует большая часть общества, которая делает взносы социального страхования, поэтому этот конкретный вопрос рассматривается и обсуждается чаще. Кроме того, второй пенсионный уровень является обязательным для всех работающих, родившихся после 1971 года. Однако обязательное или добровольное участие – не единственное различие между вторым и третьим пенсионным уровнем.
■ Второй пенсионный уровень
Из зарплаты участника системы второго пенсионного уровня 5% автоматически отправляются на его личный счет, где этими деньгами управляют лицензированные и контролируемые компании. До достижения пенсионного возраста можно выбрать варианты наследования, которые действуют до получения пенсии по старости. Сумма взносов фиксирована, и изменить ее нельзя, поясняет председатель правления компаний группы банка Citadele CBL Life и CBL Atklātais pensiju fonds Агнесе Звайгзните.
■ Третий пенсионный уровень
В третьем пенсионном уровне жители сами или через работодателя добровольно копят дополнительные деньги на свою пенсию, вкладывая часть доходов в один из фондов частных пенсионных управляющих. Со временем накопленные средства в третьем пенсионном уровне станут приятным дополнением к государственной пенсии. В зависимости от выбранной инвестиционной стратегии, общей ситуации на финансовых рынках, а также работы управляющего, вложенные деньги приносят соответствующий доход. Третий пенсионный уровень дает больше возможностей для инвестирования, полностью передается по наследству и позволяет пользоваться накопленным уже с 55 лет. Плюс, есть налоговые льготы – до 10% от годовой зарплаты можно вернуть в виде подоходного налога.
В третий пенсионный уровень вовлекается все больше людей
Чтобы в старости не пришлось сильно урезать свои расходы, пенсия должна составлять хотя бы 70–80% от того, что вы зарабатывали до выхода на заслуженный отдых.
В Латвии государственная пенсия покрывает всего лишь 52% от прежнего дохода человека (это называется коэффициентом замещения). Это, конечно, маловато для финансово стабильной старости.
Поэтому становится все важнее искать другие способы накопить денег, отмечает руководитель отдела пенсионного и активного управления Luminor Атис Круминьш.
Эксперты по пенсиям из Swedbank отмечают хорошую тенденцию: к концу 2024 года в третьем пенсионном уровне было уже 445 000 участников. Число людей растет, и у этих пенсионных накоплений все еще большой потенциал для роста, ведь пока только около 48% работающего населения копят на пенсию в третьем уровне.
Агнесе Звайгзните, председатель правления компаний группы Banka Citadele CBL Life и CBL atklātais pensiju fonds, тоже подчеркивает, что люди все больше интересуются планированием своей пенсии. Положительные сдвиги заметны по нескольким пунктам – растет общее число участников, а также общий объем взносов и накопленного капитала.
Работодатели тоже стали активнее заботиться о благосостоянии своих сотрудников – растет объем взносов, которые они делают в частные пенсионные накопления для своих работников. Артур Розе, член правления и управляющий средствами IPAS Indexo, обращает внимание на «слабое место» в статистике: по данным Банка Латвии, общее число участников третьего пенсионного уровня превышает 400 тысяч, но только половина из них активны и сделали хотя бы один взнос за последние 12 месяцев.
Получается, что в третий пенсионный уровень активно вкладывает не больше трети работающего населения Латвии, и это не очень хороший показатель.
В каком возрасте люди активнее делают взносы на третий уровень
По мнению пенсионных экспертов Swedbank, самое подходящее время для начала регулярных взносов – это 25–35 лет. В этот период молодые специалисты, только начавшие свою карьеру, активно задумываются о том, как обеспечить себе финансовое благополучие в будущем. Чем раньше начать участвовать в третьем пенсионном уровне, тем сильнее сработает эффект сложного процента – чем раньше вы начнете вносить деньги, тем больше будет общая сумма к моменту, когда вы захотите их забрать.
На практике видно, что многие начинают копить на добровольную пенсию и в более зрелом возрасте. Примерно 30% участников третьего пенсионного уровня старше 55 лет.
По мнению А. Розе, люди часто начинают делать взносы слишком поздно. В третий пенсионный уровень стоит начинать инвестировать еще в юности, это даст больше времени для роста накоплений на финансовых рынках. Самым молодым клиентам Indexo только исполнилось 18 лет, и они недавно начали свою первую работу. Однако и в 60 лет стоит начинать инвестировать – просто нужно понимать, что, начав позже, придется вкладывать значительно больше, чтобы достичь того же результата.
Тем не менее и здесь есть хорошие новости. Например, А. Звайгзните заметила, что раньше люди начинали думать о пенсионных накоплениях только к 30 годам, а реально копить – к 40–50 годам: «Сейчас мы видим, что все больше молодых людей начинают задумываться о своей будущей пенсии. По-прежнему большинство участников пенсионных планов, которыми управляет CBL atklātais pensiju fonds, находятся в возрастной группе 45–55 лет, и в прошлом году количество клиентов этой возрастной группы выросло на 32%. Однако в последние годы значительно увеличилось число клиентов в возрастной категории 18–24 лет», – сообщает А. Звайгзните. В прошлом году число таких клиентов выросло почти вдвое (+47%), и это было на четыре процентных пункта больше, чем годом ранее.
Кстати
Приближаясь к пенсии, риски лучше снижать
Правда ли, что приближаясь к пенсионному возрасту, участникам третьего пенсионного уровня надо выбирать более консервативный инвестиционный план, чтобы его деньги не прогорели при колебаниях фондового рынка?
Председатель правления CBL Life и CBL Atklātais pensiju fonds Агнесе Звайгзните:
«Да, чем дольше срок, на который вы вкладываете деньги, тем более рискованный подход можно себе позволить. Но ближе к пенсионному возрасту стоит пересмотреть свою инвестиционную стратегию. Сейчас мы видим, что люди не всегда выбирают самый подходящий для себя инвестиционный план и, не желая рисковать, выбирают более консервативные варианты, тем самым лишая себя возможности получить большую прибыль».
Насколько регулярно делаются взносы и в каком размере
Участники третьего пенсионного уровня чаще вносят деньги одним платежом (например, большую сумму раз в год) или небольшими, но регулярными взносами?
- Член правления и управляющий средствами IPAS Indexo Артур Розе:
«Большинство наших активных клиентов предпочитают регулярные платежи и вносят деньги каждый месяц. Есть и те, кто откладывает дополнительные инвестиции на конец года – скорее всего, чтобы по максимуму использовать налоговые льготы. Но самые большие накопления в среднем имеют именно те, кто инвестирует регулярно. Регулярные платежи помогают сгладить риски рыночных колебаний и поддерживать хорошую дисциплину».
- Эксперты по пенсиям Swedbank:
«Основную часть взносов составляют регулярные, что является хорошей основой для формирования накоплений. Регулярность помогает сгладить рыночные колебания и получить более стабильную прибыль в долгосрочной перспективе. Средняя ежемесячная сумма взноса в этом году составляет 45 евро. Рост единовременных взносов наблюдается в конце года – люди делают их в дополнение к регулярным, чтобы полнее использовать налоговые льготы, которые можно получить уже в следующем году: за взносы в третий пенсионный уровень можно вернуть 25,5% от общей суммы взносов (при этом взносы не должны превышать 10% от годового валового дохода и общий лимит 4000 евро)».
- Руководитель отдела пенсионного и активного управления Luminor Атис Круминьш:
«В последние годы самостоятельно сделанные жителями взносы в третий пенсионный уровень выросли. Данные Luminor также указывают на тенденцию роста – объем взносов клиентов за два года увеличился на 30%. Средняя сумма взноса, которую делают участники третьего пенсионного уровня, составляет 65 евро в месяц, и клиенты в основном выбирают регулярные взносы».
- Председатель правления CBL Life и CBL atklātais pensiju fonds Агнесе Звайгзните:
«Финансовые специалисты подсчитали, что в нашей стране «накопителями» можно назвать только 25% жителей Латвии (в различных видах накоплений, включая пенсионные планы) – это довольно мало. Однако эту привычку можно развивать, находя различные возможности для свободных средств и направляя их на накопления для будущего.
Частные лица направляют все большие суммы в третий пенсионный уровень – в 2024 году средний ежемесячный взнос составил 57 евро, что на 11% больше, чем было внесено в 2023 году.
Одним из важных двигателей роста рынка частных пенсий являются взносы работодателей на будущую пенсию своих работников. В 2024 году объем взносов по коллективным договорам 3-го уровня CBL atklātais pensiju fonds увеличился на 20% по сравнению с предыдущим годом. Также средний взнос на каждого работника увеличился с 55 евро в 2023 году до 65 евро в 2024 году.
Чувство социальной ответственности у компаний и забота о сотрудниках растет. По-прежнему наблюдается явная сезонная тенденция в конце года – люди вносят деньги одним платежом именно в то время, когда могут рассчитать возврат подоходного налога.
Однако равномерные и регулярные взносы дают несколько преимуществ – меньшее давление на личный бюджет, благодаря чему мы не так сильно чувствуем необходимость выделять большую сумму, а также меньший потенциальный риск на финансовых рынках и влияние на колебания стоимости инвестиций. Однако большинство инвестирует регулярно, таким образом, формируя накопления как регулярную привычку».
Когда приходить за деньгами?
Накопления из третьего пенсионного уровня можно снять, как только вам исполнится 55 лет. Как люди решают ими воспользоваться?
Председатель правления CBL Life и CBL atklātais pensiju fonds Агнесе Звайгзните:
«Есть несколько вариантов: можно снять только часть капитала, можно получать его ежемесячно по определенному графику или вообще продолжать вносить деньги. Мы стараемся рассказать обо всех возможностях, чтобы инвесторы могли выбрать то, что им больше подходит. Наши данные показывают, что более 40% участников продолжают копить, даже после 55 лет. Мы видим, что люди используют средства по-разному: кто-то выбирает ремонт жилья, совершает крупные покупки или направляет деньги на поддержку семьи, улучшение здоровья. Но самая главная цель этих накоплений – обеспечить себе финансовую доступность в старости, когда наступит пенсионный возраст».
Эксперты по пенсиям Swedbank:
«Хотя возможность забрать накопления из третьего пенсионного уровня появляется с 55 лет, большинство участников не торопятся активно использовать эти средства. В среднем только 10–15% участников снимают все накопления сразу, достигнув 55-летнего возраста. Многие продолжают делать взносы и копить, даже если часть своих накоплений они уже забрали. Если взносы больше не делаются, то средства часто остаются в пенсионном фонде, чтобы они продолжали приносить доход».
Член правления и управляющий средствами IPAS Indexo Артур Розе:
«Главная задача третьего пенсионного уровня – дать дополнительные деньги в пенсионном возрасте, потому что, как показывают прогнозы, государственная пенсия сможет покрыть лишь небольшую часть доходов до выхода на покой. Среди наших клиентов мы видим разные подходы, но правильнее всего было бы продолжать копить, не забирая деньги до фактического пенсионного возраста. В хорошие периоды на финансовом рынке для тех, кто копит долго, именно последние 10 лет – с 55 до 65 лет – будут самыми ценными в денежном выражении, так как у людей наконец-то появятся значительные накопления, которые принесут серьезную прибыль на финансовых рынках. Если у молодого человека накопления составляют 500 евро, то 10% прибыли для него – это 50 евро дополнительных накоплений. А для того, кто инвестировал всю жизнь и к 55 годам накопил, скажем, 20 тысяч, эти 10% составят две тысячи евро дополнительных накоплений. Разница колоссальная».
Руководитель отдела пенсионного и активного управления Luminor Атис Круминьш:
«Наши наблюдения в этом году показывают, что большинство участников третьего пенсионного уровня, достигнув 55 лет, предпочитают не снимать накопленный капитал. Средний возраст, когда участники решают забрать свои накопления, составляет 64 года – например, сейчас только 6–7% решили снять свои накопления, достигнув 55-летнего возраста. Люди, которые хотят начать использовать свои накопления, обычно снимают их сразу или по частям, но не ежемесячными регулярными платежами. Наша рекомендация – позволить деньгам «работать» на финансовых рынках в пользу клиента как можно дольше, не забирая их с 3-го уровня, как только это становится возможным в 55 лет. До выхода на пенсию этот капитал будет продолжать расти, и наибольшая польза от него будет именно в пенсионном возрасте, когда эти средства будут так необходимы наряду с капиталом 1-го и 2-го уровня».
lvportals.lv
