В Латвии пенсионная система состоит из трех уровней: первые два являются обязательными для обеспечения старости, а третий уровень — добровольный. Государство поддерживает участников третьего уровня налоговыми льготами. Кроме того, накопленные на этом уровне средства можно получить раньше установленного государством пенсионного возраста — 65 лет. Третий пенсионный уровень, введенный в 1998 году, постепенно становится все более популярным. О том, каковы привычки латвийцев в формировании этих накоплений, рассказывают управляющие пенсионными фондами. Их знания и рекомендации могут быть полезны при принятии решений о финансовом будущем, пишет Lvportals.lv.
Что говорит закон
Третий пенсионный уровень предполагает добровольные взносы в частные пенсионные фонды для формирования накоплений на старость. Согласно Закону о частных пенсионных фондах, такие накопления могут создавать:
-
Частные лица в своих интересах или в интересах других лиц.
-
Работодатели в интересах своих сотрудников, используя эти взносы как часть зарплаты.
На сайте manapensija.lv можно ознакомиться с предложениями пенсионных планов, их показателями и другой информацией. В настоящее время стать участником третьего уровня можно в следующих открытых пенсионных фондах:
-
«CBL atklātais pensiju fonds»;
-
«INVL atklātais pensiju fonds»;
-
«Luminor Latvijas atklātais pensiju fonds»;
-
«SEB atklātais pensiju fonds»;
-
«Swedbank atklātais pensiju fonds»;
-
«Indexo atklātais pensiju fonds».
По данным Банка Латвии, общие активы третьего уровня составляют более 970 миллионов евро, тогда как на втором уровне накоплено 8,6 миллиарда евро.
Достигнув 55 лет, человек может выбрать, как получить накопления: частями, единовременно или продолжить участие в фонде. Для некоторых профессий возможность получения пенсии предусмотрена раньше, согласно постановлению Кабинета министров № 466.
Взносы в частные фонды позволяют вернуть переплаченный налог при подаче декларации. Участие в третьем уровне добровольное, что делает его дополнительным инструментом для повышения благосостояния в старости.
Все больше латвийцев выбирают третий уровень
Для сохранения качества жизни в старости пенсия должна составлять 70–80% от доходов до выхода на пенсию. Однако в Латвии государственная пенсия покрывает лишь 52% доходов, что недостаточно для финансовой стабильности. Поэтому альтернативные способы накоплений становятся все более важными, подчеркивает руководитель отдела пенсионного и активного управления «Luminor» Атис Круминьш.
Эксперты «Swedbank» отмечают положительную тенденцию: к концу 2024 года число участников третьего уровня достигло 445 000. Однако только 48% экономически активного населения участвует в накоплениях, что говорит о потенциале для роста.
Председатель правления «CBL Life» и «CBL atklātais pensiju fonds» Агнесе Звайгзните подчеркивает растущий интерес к пенсионному планированию. Наблюдается рост числа участников, суммы взносов и накопленного капитала, а также активности работодателей, которые все чаще делают взносы за сотрудников.
По данным «Indexo», из более чем 400000 участников третьего уровня лишь половина активно вносят взносы за последние 12 месяцев. Это означает, что лишь треть экономически активного населения действительно инвестирует в свою будущую пенсию.
Кратко о третьем пенсионном уровне
-
Участвовать в третьем уровне можно через шесть открытых пенсионных фондов.
-
Общие активы третьего уровня приближаются к одному миллиарду евро, тогда как на втором уровне, участие в котором обязательно, накоплено 8,6 миллиарда евро.
-
Достигнув 55 лет, участник может выбрать, получить накопления целиком, частями или продолжить их увеличивать.
-
Взносы в частные пенсионные фонды являются оправданными расходами, позволяющими вернуть переплаченный налог при подаче годовой декларации.
-
Управляющие фондами отмечают рост числа участников, а также увеличение общей суммы взносов и накопленного капитала.
-
Однако лишь треть экономически активного населения Латвии активно инвестирует в третий уровень, что не является хорошим показателем.
-
Эксперты считают оптимальным возрастом для начала регулярных взносов 25–35 лет. Но даже в 60 лет начинать инвестировать не поздно, хотя для достижения того же результата потребуется вложить значительно больше.
-
Средний ежемесячный взнос составляет 45–65 евро, и эта сумма ежегодно растет.
-
Лишь 6–15% участников забирают накопления по достижении 55 лет, около половины продолжают их увеличивать.
В каком возрасте начинают копить
Эксперты «Swedbank» считают, что начинать регулярные взносы лучше в 25–35 лет, когда молодые профессионалы задумываются о долгосрочном финансовом благополучии. Раннее начало позволяет использовать эффект сложных процентов: чем раньше начнешь, тем больше накоплений к моменту выхода на пенсию.
Около 30% участников третьего уровня — люди старше 55 лет. Артурс Розе из «Indexo» отмечает, что многие начинают копить слишком поздно. Однако даже в 60 лет инвестиции имеют смысл, хотя для достижения того же результата потребуется больше средств. Самые молодые клиенты «Indexo» — 18-летние, только начавшие трудовую деятельность.
Агнесе Звайгзните отмечает, что интерес к накоплениям проявляют все более молодые люди. Если раньше о пенсиях задумывались в 30 лет, а копить начинали в 40–50, то сейчас все больше 18–24-летних присоединяются к третьему уровню. В 2024 году их число выросло на 47%.
Регулярность и размер взносов
Большинство участников предпочитают регулярные ежемесячные взносы, что снижает риски рыночных колебаний и формирует финансовую дисциплину. Средний взнос, по данным «Swedbank», составляет 45 евро в месяц, у «Luminor» — 65 евро, а у «CBL» — 57 евро (на 11% больше, чем в 2023 году). В конце года многие делают дополнительные взносы, чтобы максимально использовать налоговые льготы (до 25,5% от суммы взносов, не превышающей 10% годового дохода или 4000 евро).
Работодатели также увеличивают взносы за сотрудников: в 2024 году их объем в «CBL» вырос на 20%, а средний взнос на сотрудника увеличился с 55 до 65 евро.
Как используют накопления
Участники могут забрать накопления с 55 лет, выбирая между единовременной выплатой, частичными выплатами или продолжением накоплений. По данным «CBL», более 40% участников продолжают копить после 55 лет. Средства используются на ремонт жилья, крупные покупки, поддержку семьи или здоровье, но главная цель — финансовая поддержка в старости.
По данным «Swedbank», лишь 10–15% забирают все накопления сразу, большинство продолжает инвестировать. Атис Круминьш из «Luminor» отмечает, что средний возраст вывода средств — 64 года, и только 6–7% забирают накопления в 55 лет. Эксперты советуют не выводить средства сразу, чтобы они продолжали расти на финансовых рынках до выхода на пенсию.
Артурс Розе из «Indexo» подчеркивает, что последние 10 лет (с 55 до 65) могут быть наиболее прибыльными благодаря накопленному капиталу и эффекту сложных процентов. Например, 10% доходности на 500 евро дают 50 евро, а на 20000 евро — 2000 евро.
